Γιατί χρειάζεστε ηλεκτρονικό χρήμα, ηλεκτρονικό πορτοφόλι και συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών. Ηλεκτρονικό χρήμα

Πρέπει να σημειωθεί ότι το ηλεκτρονικό χρήμα σε πολλές εκπαιδευτικές εκδόσεις δεν θεωρείται ως ξεχωριστό είδος χρημάτων, αλλά ως είδος πιστωτικού χρήματος (όπως και οι πλαστικές κάρτες). Θεωρητικά, αυτό μπορεί να θεωρηθεί σωστό, αλλά θεωρήσαμε απαραίτητο να τα χωρίσουμε σε ξεχωριστό είδος χρημάτων λόγω της μοναδικότητας της μορφής τους, των συγκεκριμένων εκδηλώσεων λειτουργίας, της ενεργού ανάπτυξης και των αναμφισβήτητων προοπτικών. Το ηλεκτρονικό χρήμα αρχίζει σταδιακά να παραγκωνίζει το ίδιο το πιστωτικό χρήμα.

Το ηλεκτρονικό χρήμα ήταν προϊόν της ραγδαίας ανάπτυξης της οικονομίας και της τεχνολογίας. Από το τελευταίο τέταρτο του 20ου αιώνα. έχουν γίνει μια ενεργά αναπτυσσόμενη πραγματικότητα. Η ιδέα τους διατυπώθηκε για πρώτη φορά το 1970 κατά την εισαγωγή των πρώτων συστημάτων ψηφιακών υπογραφών. Η ανάλυση της εξέλιξης των μορφών και των τύπων του ηλεκτρονικού χρήματος δείχνει ότι η μορφή, η εμφάνιση, οι λειτουργίες και η εμπλοκή τους σε υποκατάστατα (υποκατάστατα) αλλάζουν.

Υποκατάστατο μετρητών, σχεδόν χρήματα (Αγγλικά) αχλάδι-τοπέ)– ένα υποκατάστατο του πλήρους χρήματος, διατηρώντας τις πιο σημαντικές ιδιότητές του.

Χρήμα υποκατάστατο- ένα υποκατάστατο του πλήρους χρήματος, το οποίο έχει μόνο ορισμένες από τις ιδιότητές του και τίθεται σε κυκλοφορία από επιχειρηματικές οντότητες αυθαίρετα με σκοπό την πραγματοποίηση πληρωμών.

Έτσι, από τα τέλη της δεκαετίας του '60 έως το δεύτερο μισό της δεκαετίας του '80. ΧΧ αιώνα χρησιμοποιήθηκαν ηλεκτρονικό χρήμα χωρίς μετρητά- πρώτα με τη μορφή εγγραφών σε λογαριασμούς σε τραπεζικούς υπολογιστές, στη συνέχεια με τη μορφή ηλεκτρονικών παρορμήσεων σε πλαστική κάρτα. Το πρώτο ηλεκτρονικό χρήμα χωρίς μετρητά ήταν ένα νομισματικό υποκατάστατο και οι λειτουργίες του περιορίστηκαν σε παραδοσιακές - μέτρο αξίας, μέσο πληρωμής και μέσο αποθήκευσης. Αλλά οι πλαστικές κάρτες δεν χρησιμεύουν πλέον ως αποθήκη αξίας - είναι υποκατάστατο χρημάτων.

Στις αρχές της δεκαετίας του 1990 και στο πρώτο μισό της δεκαετίας του 2000. εμφανίστηκε μετρητά ηλεκτρονικό χρήμαμε τη μορφή ηλεκτρονικών παλμών σε τεχνική συσκευή (ηλεκτρονικό πορτοφόλι, ψηφιακό χρήμα). Ήδη το 1995, το 90% όλων των τραπεζικών πληρωμών στις Ηνωμένες Πολιτείες πραγματοποιούνταν ηλεκτρονικά. Επί του παρόντος, το ηλεκτρονικό χρήμα κυκλοφορεί σε 37 χώρες σε όλο τον κόσμο. Στην Ευρώπη υπάρχει το Ινστιτούτο Ηλεκτρονικού Χρήματος (ELMI), το οποίο ελέγχει την έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος. Τώρα το ηλεκτρονικό χρήμα παίζει το ρόλο ενός νομισματικού υποκατάστατου, εκτελώντας σχεδόν όλες τις λειτουργίες του χρήματος - όχι μόνο ένα μέτρο αξίας, ένα μέσο κυκλοφορίας και πληρωμής, αλλά και ένα μέσο αποθήκευσης.

Ηλεκτρονικό χρήμα (ηλεκτρονικό χρήμα)– πρόκειται για τις χρηματικές υποχρεώσεις του εκδότη σε ηλεκτρονική μορφή, οι οποίες βρίσκονται σε ηλεκτρονικό μέσο στη διάθεση του χρήστη. Εκδίδονται από τον εκδότη κατά τη λήψη κεφαλαίων από άλλα πρόσωπα στο ύψος της εκδοθείσας χρηματικής αξίας και γίνονται δεκτά ως μέσο πληρωμής από άλλους (εκτός από τον εκδότη) οργανισμούς.

Παρόμοιες ερμηνείες του ηλεκτρονικού χρήματος προτάθηκαν από ειδικούς της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, της Τράπεζας Διεθνών Διακανονισμών, της Οδηγίας του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου της 18ης Σεπτεμβρίου 2000 Αρ. 2000/46/ΕΚ και μεμονωμένων οικονομολόγων (B. Friedman, M. King , B. Cohen, O. Issing, C. Goodhart, M. Woodford, L. Meyer). Βασικά, το ηλεκτρονικό χρήμα ορίζεται ως «η ηλεκτρονική αποθήκευση της νομισματικής αξίας με τη χρήση μιας τεχνικής συσκευής για την πραγματοποίηση πληρωμών όχι μόνο στον εκδότη, αλλά και σε άλλους συμμετέχοντες». Με τον όρο τεχνική εννοούμε μια ηλεκτρονική συσκευή που ανήκει στον κάτοχο (κάρτα με μικροεπεξεργαστή ή σκληρό δίσκο Η/Υ).

Στη Ρωσία, το ρυθμιστικό έγγραφο για τον κλάδο ηλεκτρονικών πληρωμών είναι ο ομοσπονδιακός νόμος της 27ης Ιουνίου 2011 Αρ. 161-FZ «Σχετικά με το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών». Θεσπίζει τον ορισμό του ηλεκτρονικού χρήματος (EMF), διαμορφώνει τις βασικές απαιτήσεις για τη μεταφορά ηλεκτρονικών χρημάτων, καθώς και για τους φορείς εκμετάλλευσης ηλεκτρονικού χρήματος. Ο νομικός ορισμός του ηλεκτρονικού χρήματος έχει ως εξής: Ηλεκτρονικά μετρητά– κεφάλαια που παρασχέθηκαν προηγουμένως από ένα άτομο... σε άλλο άτομο, λαμβάνοντας υπόψη πληροφορίες σχετικά με το ποσό των κεφαλαίων που παρέχονται χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού... για την εκπλήρωση των χρηματικών υποχρεώσεων του ατόμου που παρείχε τα κεφάλαια σε τρίτους και σε σχέση με το οποίο το πρόσωπο που χορήγησε τα κεφάλαια έχει το δικαίωμα να διαβιβάζει εντολές αποκλειστικά με χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής» (άρθρο 3 του Νόμου).

Όπως μπορείτε να δείτε, ένα από τα σημάδια του ηλεκτρονικού χρήματος είναι η μεταφορά του χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού. Πραγματοποιείται μετάφραση του EDS χειριστή ηλεκτρονικού χρήματος. Ένας χειριστής ηλεκτρονικού χρήματος στη Ρωσία μπορεί να είναι μόνο μια τράπεζα (πιστωτικός οργανισμός), συμπεριλαμβανομένου ενός μη τραπεζικού πιστωτικού οργανισμού που έχει το δικαίωμα να πραγματοποιεί μεταφορές χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών και άλλες τραπεζικές εργασίες που σχετίζονται με αυτές (άρθρο 12 του νόμου). . Στις αρχές του 2014, 82 χειριστές ηλεκτρονικού χρήματος ήταν εγγεγραμμένοι στη Ρωσική Ομοσπονδία.

Θα πρέπει να διακρίνεται από το ηλεκτρονικό χρήμα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής. Αυτό είναι ένα μέσο και (ή) μέθοδος που επιτρέπει στον πελάτη του διαχειριστή μεταφοράς χρημάτων να συντάσσει, να πιστοποιεί και να διαβιβάζει εντολές με σκοπό τη μεταφορά κεφαλαίων στο πλαίσιο των ισχυόντων μορφών πληρωμών χωρίς μετρητά χρησιμοποιώντας τεχνολογίες πληροφοριών και επικοινωνιών, ηλεκτρονικά μέσα αποθήκευσης, συμπεριλαμβανομένων των καρτών πληρωμής, καθώς και άλλων τεχνικών συσκευών.

Έτσι, μπορούν να διακριθούν δύο τεχνολογικοί τύποι ηλεκτρονικού χρήματος - με βάση προπληρωμένες έξυπνες κάρτες (με βάση την κάρτα smait)και στη βάση προπληρωμένα προϊόντα λογισμικούχρησιμοποιώντας δίκτυα υπολογιστών (βασισμένο σε δίκτυο). Τα χρήματα που βασίζονται σε κάρτες ονομάζονται ηλεκτρονικά πορτοφόλια (ηλεκτρονικά πορτοφόλια),και βάσει δικτύων - ψηφιακά μετρητά.

Από τα μέσα του 2014, οι προπληρωμένες τραπεζικές κάρτες μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο για συναλλαγές ηλεκτρονικού χρήματος. Τα πιο γνωστά συστήματα που βασίζονται σε κάρτες είναι τα Visa Cash, Proton, Mondex, ιδιωτικά συστήματα πληρωμών CLIP, WebMoney, Yandex.Money, RBK Money, Single (QIWI) πορτοφόλι, PayPal, e-Gold, i-Free κ.λπ. Ηλεκτρονικά Το ίδιο το χρήμα αντιπροσωπεύει είναι το ηλεκτρονικό ισοδύναμο του πραγματικού χρήματος. Για παράδειγμα, το ηλεκτρονικό χρήμα του συστήματος WebMoney ισοδυναμεί με δολάρια, ρούβλια και ευρώ. Τα χρήματα στο σύστημα e-Gold είναι το αντίστοιχο των πολύτιμων μετάλλων (χρυσός, ασήμι, πλατίνα).

Στη Ρωσία, ο νόμος επιτρέπει τη χρήση των ακόλουθων ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής (ηλεκτρονικά πορτοφόλια): μη εξατομικευμένο(ανώνυμος), εξατομικευμένηΚαι εταιρικόςηλεκτρονικά πορτοφόλια. Θεσπίζονται όρια και περιορισμοί στους όγκους και τις συναλλαγές, καθώς και στις μεταφορές μεταξύ πορτοφολιών. Χωρίς προσωπική ταυτότητα, μπορείτε να μεταφέρετε έως και 15 χιλιάδες ρούβλια. Δεν μπορούν να μεταφερθούν ανώνυμα περισσότερα από 40 χιλιάδες ρούβλια ανά μήνα. Περισσότερα από 100 χιλιάδες ρούβλια. δεν μπορεί καν να βρίσκεται σε εξατομικευμένο ηλεκτρονικό πορτοφόλι. Απαγορεύεται η μεταφορά χρημάτων από εταιρικά ηλεκτρονικά πορτοφόλια σε ανώνυμα και μεταφορές μεταξύ εταιρικών πορτοφολιών, αλλά επιτρέπεται η μεταφορά χρημάτων από εταιρικό σε εξατομικευμένο πορτοφόλι. Δεν υπολογίζονται τόκοι στο υπόλοιπο των ηλεκτρονικών κεφαλαίων. Η αναπλήρωση των ηλεκτρονικών πορτοφολιών μπορεί να γίνει μέσω τερματικών, μέσω Διαδικτύου, GPRS, κινητών τηλεφώνων.

Ξένες εταιρείες πληροφορικής αναπτύσσουν ηλεκτρονικά πορτοφόλια νέας γενιάς. Δημιουργείται μια νέα τεχνολογία που καθιστά δυνατό τον συνδυασμό όλων των πλαστικών καρτών πληρωμής και πιστωτικών ενός ιδιοκτήτη σε ένα ενιαίο gadget ενσωματωμένο με ένα smartphone.

Στο πλαίσιο της ανάπτυξης συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών, υλοποιείται έργο καθολική ηλεκτρονική κάρτα πολίτη (UEC), που προβλέπεται από τον Ομοσπονδιακό Νόμο της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 27ης Ιουλίου 2010 Αρ. 210-FZ «Σχετικά με την οργάνωση της παροχής κρατικών και δημοτικών υπηρεσιών». Αυτή η κάρτα δίνει στους πολίτες πρόσβαση σε όλο το φάσμα των κυβερνητικών ηλεκτρονικών υπηρεσιών. Εκτός από την εφαρμογή πληρωμής (τραπεζικής), η κάρτα έχει συνταξιοδοτικές, ιατρικές, εκπαιδευτικές, μεταφορικές και άλλες κοινωνικές εφαρμογές. Προβλέπεται επίσης η εισαγωγή ηλεκτρονικό διαβατήριο.

Το ηλεκτρονικό χρήμα αποτελεί μέρος μόνο του συνολικού συστήματος των συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών, τα οποία μαζί ενσωματώνουν την ενεργό αποϋλοποίηση του χρήματος. Η δομή της αγοράς συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών (EPS) στη Ρωσία παρουσιάζεται στο Σχήμα. 1.3.

Ρύζι. 1.3.

Προκειμένου να διασφαλιστεί η σταθερή ανάπτυξη της αγοράς ηλεκτρονικού χρήματος στη Ρωσία, από το 2009 λειτουργεί μια μη κερδοσκοπική συνεργασία - η Ένωση Ηλεκτρονικού Χρήματος (AED), η οποία ενώνει τους κορυφαίους συμμετέχοντες στην αγορά ηλεκτρονικών πληρωμών, που αντιπροσωπεύουν περίπου το 80% των τη ρωσική αγορά (WebMoney, Yandex.Money, QIWI, i-Free), καθώς και τις εθνικές βιομηχανικές ενώσεις NAUET (Εθνική Ένωση Συμμετεχόντων στο Ηλεκτρονικό Εμπόριο) και NAMIR (Εθνική Συνεργασία Συμμετεχόντων στην Αγορά Μικροχρηματοδοτήσεων).

Η αγορά συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών στη Ρωσία είναι πολύ δυναμική. Σχεδόν κάθε χρόνο σχεδόν διπλασιαζόταν. Ο κύκλος εργασιών της αγοράς μέχρι το τέλος του 2017 θα επεκταθεί στα 3,7 τρισεκατομμύρια ρούβλια.

Τεχνικά, η αγορά αποτελείται από δύο τμήματα − απομακρυσμένες χρηματοοικονομικές υπηρεσίες και τερματικά. ΤερματικάΚαι ΑΤΜείναι ένα δημοφιλές κανάλι υπηρεσιών. Αντιπροσωπεύουν περίπου το ήμισυ του συνόλου των πληρωμών. Παρά το γεγονός ότι από το 2006 η Ρωσία έχει διπλασιάσει τον αριθμό των ΑΤΜ και τριπλασίασε τον αριθμό των τερματικών POS, κατατάσσεται στην 18η και 43η θέση στον κόσμο όσον αφορά τον αριθμό των ΑΤΜ ανά 10 χιλιάδες άτομα, αντίστοιχα. Ο αριθμός των ΑΤΜ, ηλεκτρονικών τερματικών, εκτυπωτών που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών με κάρτες πληρωμής, την 1η Οκτωβρίου 2013, ανήλθε σε 1.314,0 χιλιάδες συσκευές. Μέσω αυτών πραγματοποιήθηκαν συναλλαγές αξίας 3,5 τρισεκατομμυρίων ρούβλια. - για έναν κάτοικο της Ρωσίας αυτό είναι 24,7 χιλιάδες ρούβλια. Τα δημοφιλή μη τραπεζικά τερματικά είναι τερματικά των συστημάτων QIWI, CyberPlat και ElecsNet, τα τραπεζικά τερματικά είναι τερματικά των Sberbank, Promsvyazbank, Moscow Credit Bank, Russian Standard Bank.

Ωστόσο, το μερίδιο του κύκλου εργασιών των τερματικών πληρωμών θα μειωθεί σταδιακά – σύμφωνα με εκτιμήσεις ειδικών, έως το 2017 στο 30%. Αντίστοιχα, η αξία θα αυξηθεί απομακρυσμένες υπηρεσίες. Πρόκειται για υπηρεσίες πληρωμών με πάροχο κινητής τηλεφωνίας, mobile banking, τραπεζική SMS, διαδικτυακή τραπεζική, ηλεκτρονικά πορτοφόλια. Ο κύκλος εργασιών των υπηρεσιών εξ αποστάσεως αντιπροσωπεύει το ήμισυ της συνολικής αγοράς συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών.

Ο αριθμός των λογαριασμών με απομακρυσμένη πρόσβαση που άνοιξαν σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας για φυσικά και νομικά πρόσωπα από την 1η Οκτωβρίου 2013 ανήλθε σε 102,9 εκατομμύρια λογαριασμούς. Από αυτούς, 40,7 εκατομμύρια λογαριασμοί ανοίγουν με πρόσβαση μέσω Διαδικτύου και 28,8 εκατομμύρια λογαριασμοί ανοίγουν μέσω κινητών τηλεφώνων. Από τα 4 δισεκατομμύρια ηλεκτρονικές συναλλαγές που ολοκληρώνονται ετησίως (συμπεριλαμβανομένης της χρήσης καρτών πληρωμής), οι πληρωμές μέσω Διαδικτύου και κινητών τηλεφώνων αντιπροσωπεύουν το ένα πέμπτο σε ποσότητα και σχεδόν τα δύο τρίτα σε όγκο.

Internet bankingείναι ένας τύπος τραπεζικής υπηρεσίας εξ αποστάσεως με πρόσβαση σε λογαριασμούς και συναλλαγές ανά πάσα στιγμή και από οποιονδήποτε υπολογιστή με πρόσβαση στο Διαδίκτυο. Για τις τράπεζες, τα οφέλη των υπηρεσιών Διαδικτύου είναι αναμφισβήτητα - πρόκειται για έναν τύπο επιχείρησης που δεν απαιτεί κεφάλαια που σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε κόστος προσωπικού και κόστος εγκατάστασης λογισμικού. Η διαδικτυακή τραπεζική είναι διαθέσιμη ακόμη και σε μικρές και μικρές τράπεζες. Οι λόγοι για τη χρήση του Internet banking για πελάτες είναι επίσης προφανείς - επέκταση του αριθμού των υπηρεσιών, πρόσβαση σε μεγαλύτερο όγκο πληροφοριών, μείωση του κόστους συναλλαγών και του πιο πολύτιμου πόρου - χρόνος, εμπιστευτικότητα συναλλαγών, καλύτερος έλεγχος προσωπικών λογαριασμών κ.λπ.

Παρά το γεγονός ότι στη Ρωσία πλέον το 46% των πολιτών χρησιμοποιεί το Διαδίκτυο (εκτός από το ηλεκτρονικό ταχυδρομείο) καθημερινά ή πολλές φορές την εβδομάδα, ένα μικρό ποσοστό στρέφεται στην τραπεζική μέσω Διαδικτύου. Σύμφωνα με τον Economist και την Τράπεζα της Ρωσίας, οι χρήστες του Internet banking εξακολουθούν να αποτελούν μόνο το 14% του συνολικού αριθμού χρηστών του Διαδικτύου στη Ρωσία (στις ΗΠΑ - 45%, στην Πολωνία - 50%, στη Γαλλία, στον Καναδά - 60%) . Λιγότερο από το 8% των τραπεζικών πληρωμών γίνονται μέσω Διαδικτύου. Το φάσμα των υπηρεσιών Διαδικτύου δεν είναι πολύ ευρύ. Βασικά έχει να κάνει με την απόκτηση ιστορικού πληρωμών και υπολοίπου λογαριασμού. Δεν παρέχουν όλες οι τράπεζες άνοιγμα και κλείδωμα κατάθεσης, λήψη καταναλωτικού δανείου, επανέκδοση κάρτας και άλλες ευκαιρίες. Σύμφωνα με ειδικούς, το ρωσικό τμήμα της διαδικτυακής τραπεζικής μπορεί να αυξηθεί στα 1,6-1,8 τρισεκατομμύρια ρούβλια μέχρι το 2017.

Mobile banking (mobile banking) είναι ένα εξαιρετικά πολλά υποσχόμενο κανάλι υπηρεσιών. Αυτή είναι μια υπηρεσία που σας επιτρέπει να παρακολουθείτε την κατάσταση ενός τραπεζικού λογαριασμού και να τον διαχειρίζεστε χρησιμοποιώντας ένα κινητό τερματικό χρησιμοποιώντας τεχνολογίες ασύρματης πρόσβασης. Όλο και περισσότερες τράπεζες κυκλοφορούν χρηματοοικονομικές εφαρμογές για κινητές συσκευές. Σε αυτήν την περίπτωση, οι υπολογιστές tablet, τα smartphone και τα κανονικά τηλέφωνα χρησιμοποιούνται σε όλες τις σύγχρονες πλατφόρμες - iPhone, iPad, Android, Windows, Phone 7 και 8.

Η ανάπτυξη της αγοράς για ανέπαφες πληρωμές με χρήση κινητού τηλεφώνου ως πολυλειτουργικού μέσου πληρωμής έχει μεγάλες προοπτικές. Οι βολικές και άνετες υπηρεσίες περιλαμβάνουν πληρωμές για κυψελοειδείς επικοινωνίες, Διαδίκτυο, υπηρεσίες παρόχου και στέγαση και κοινόχρηστες υπηρεσίες, αναζήτηση ΑΤΜ, μεταφορά από κάρτα σε κάρτα, μεταξύ λογαριασμών, μεταξύ άλλων σε άλλες τράπεζες, και ανταλλαγή συναλλάγματος. Οι πιο εύρυθμες κινητές τράπεζες στη Ρωσία που βασίζονται σε smartphone λειτουργούν στις VTB24, Bank St. Petersburg, Moscow Industrial Bank, Russian Standard Bank, Promsvyazbank.

Οι πελάτες που έχουν μεταβεί σε mobile banking είναι λιγότερο πιθανό να χρησιμοποιήσουν τη διαδικτυακή τραπεζική μέσω επιτραπέζιου υπολογιστή. Ο αριθμός των ατομικών λογαριασμών που ανοίγουν σε ρωσικές τράπεζες και με πρόσβαση μέσω κινητού τηλεφώνου πλησιάζει τα 30 εκατομμύρια Μέχρι το 2015, 63 εκατομμύρια άνθρωποι θα χρησιμοποιούν το κινητό Διαδίκτυο από smartphone και 12 εκατομμύρια άτομα από tablet.

Σήμερα, τα περισσότερα πιστωτικά ιδρύματα διαθέτουν ένα ελάχιστο πρόγραμμα εικονικού γραφείου. Η ανάπτυξη της ευρυζωνικής πρόσβασης και η ευρεία υιοθέτηση smartphones και tablet έχουν κάνει την υπηρεσία πιο προσιτή και διαδεδομένη.

Το καλοκαίρι του 2013, η Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας ανακοίνωσε την έναρξη ενός σύγχρονου συγκροτήματος υπηρεσιών, το οποίο περιλαμβάνει επτά μοντέλα: μια κλήση από τον ιστότοπο, ένα πολυλειτουργικό tablet BigPad, εφαρμογές για κινητές συσκευές και την τράπεζα Διαδικτύου SBOL (Sberbank Online), ΑΤΜ και τερματικά, περίπτερα Διαδικτύου, εικονικά δωμάτια και μίνι υπολογιστές για πελάτες VIP. Τα χαρακτηριστικά του ενημερωμένου μοντέλου υπηρεσιών θα είναι διαθέσιμα τόσο στα γραφεία του πιστωτικού ιδρύματος (για παράδειγμα, περίπτερα Διαδικτύου) όσο και από τις κινητές συσκευές των πελατών. Οι πελάτες μπορούν να πραγματοποιούν βιντεοκλήσεις προς την τράπεζα από συσκευές με πλατφόρμες iOS και Android.

Στα τέλη του 20ου αιώνα. Εμφανίστηκαν επίσης τέτοια εξωτικά άυλα νομίσματα όπως ο ψηφιακός χρυσός και τα εικονικά κρυπτονομίσματα. Ψηφιακός χρυσός(Αγγλικός) ψηφιακό νόμισμα χρυσού) είναι ένας τύπος νομίσματος Διαδικτύου που βασίζεται σε πολύτιμα μέταλλα. νομίσματα διαδικτύου με βάση το χρυσό), που εισήχθη το 1995. Η τυπική λογιστική μονάδα για το ψηφιακό χρήμα είναι το γραμμάριο χρυσού ή η ουγγιά τροίας. Ο ψηφιακός χρυσός υποστηρίζεται από αποθέματα χρυσού, αργύρου ή πλατίνας που γίνονται δεκτά για αποθήκευση. Το ποσό του διαθέσιμου ηλεκτρονικού χρήματος είναι σταθερό σε ισοδύναμο χρυσού μονάδων (γραμμαρίων). Στη συνέχεια, μπορείτε να ξοδέψετε διαθέσιμο ηλεκτρονικό χρήμα για να αγοράσετε ξένο νόμισμα ή αγαθά ή να λάβετε ψευδονόμισμα από άλλους συμμετέχοντες στο σύστημα. Το ψηφιακό νόμισμα χρησιμοποιείται επίσης από εταιρείες υπηρεσιών ηλεκτρονικών πληρωμών για την πραγματοποίηση αμοιβαίων πληρωμών σε μονάδες ίδιας αξίας με μια ράβδο χρυσού.

Ο ψηφιακός χρυσός εκδίδεται από ιδιωτικούς φορείς - για παράδειγμα, Gold Limited, GoldMoney. com, E-billion.com. Πιστεύεται ότι οι καταθέσεις με τη μορφή ψηφιακού χρυσού προστατεύουν από τον πληθωρισμό, την υποτίμηση και άλλους κινδύνους που ενυπάρχουν στα νομίσματα fiat. Αλλά ταυτόχρονα, το ψηφιακό χρήμα εγκυμονεί άλλους κινδύνους. Έτσι, το απόρρητο των πληροφοριών δημιουργεί αμφιβολίες σχετικά με την 100% υποστήριξη αυτών των χρημάτων σε πολύτιμα μέταλλα. Η πυραμίδα OS-Gold είναι γνωστή, εκτεθειμένη λόγω της φυσικής απουσίας ράβδων χρυσού που προορίζονται για πελάτες. Στην κορύφωσή του, το σύστημα διαχειριζόταν 2 δισεκατομμύρια δολάρια σε συναλλαγές ετησίως.

Το ξέπλυμα χρήματος είναι δυνατό μέσω συναλλαγών με ψηφιακό χρυσό. Υπάρχουν επίσης λειτουργικοί κίνδυνοι, συμπεριλαμβανομένων των κινδύνων ασφάλειας των πληροφοριών και ανεπαρκούς ελέγχου. Σε γενικές γραμμές, πρόκειται για μια στενή θέση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής που δεν έχει σημαντικές προοπτικές.

Το ηλεκτρονικό χρήμα εισήχθη για την απλοποίηση των διαδικτυακών πληρωμών. Χρησιμοποιούνται για την πληρωμή απομακρυσμένων εργαζομένων (ελεύθερων επαγγελματιών) και την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών.

Ηλεκτρονικό χρήμαείναι ένα μέσο πληρωμής για αγαθά και υπηρεσίες στο διαδίκτυο και έχει την ίδια αξία με τα πραγματικά χρήματα.

Συνήθως οι άνθρωποι τα συναντούν μόνο όταν πρόκειται να βγάλουν χρήματα online. Εξάλλου, αυτά είναι τα χρήματα που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή της εργασίας.

Για παράδειγμα, θέλω να κάνω μεταφράσεις από τα αγγλικά μέσω Διαδικτύου. Βρίσκω έναν ιστότοπο όπου μπορώ να παίρνω παραγγελίες και να αρχίσω να εργάζομαι.

Ας πούμε ότι ολοκλήρωσα μια παραγγελία και μου πιστώθηκε κάποιο ποσό. Για να το πάρετε στα χέρια σας, θα πρέπει να έχετε ένα προσωπικό ηλεκτρονικό πορτοφόλι. Το υποδεικνύω στον ιστότοπο και τα χρήματα που κερδίζω έρχονται σε αυτό το πορτοφόλι. Στη συνέχεια μπορούν να δαπανηθούν ηλεκτρονικά ή να ληφθούν σε μετρητά.

Είναι δυνατόν να γίνει χωρίς αυτά;

Συχνά οι άνθρωποι χρησιμοποιούν το Διαδίκτυο πολύ ενεργά, αλλά δεν έχουν ηλεκτρονικό χρήμα. Και αυτό είναι φυσιολογικό, γιατί τώρα σχεδόν όλα τα αγαθά και οι υπηρεσίες μπορούν να πληρωθούν με κάρτα. Αυτό είναι πολύ πιο εύκολο από το να δημιουργήσετε κάποιο είδος πορτοφολιών και να τα κατανοήσετε.

Αλλά αν πρόκειται να κερδίσετε χρήματα στο Διαδίκτυο ή να παραγγείλετε υπηρεσίες από άλλα άτομα, τότε το ηλεκτρονικό νόμισμα είναι το πρώτο πράγμα που θα πρέπει να αντιμετωπίσετε. Άλλωστε, αυτός είναι ο πιο απλός, γρήγορος και ασφαλέστερος τρόπος πληρωμής

Τύποι ηλεκτρονικού χρήματος

Όλα τα είδη ηλεκτρονικού χρήματος δεν θα ληφθούν υπόψη εδώ, διαφορετικά δεν θα είναι ένα άρθρο, αλλά ένα ολόκληρο βιβλίο (υπάρχουν πάρα πολλά από αυτά). Θα σας πω μόνο για τα πιο δημοφιλή, και, ως εκ τούτου, για αυτά που χρησιμοποιούνται από την πλειοψηφία.

Το Yandex.Money είναι το πιο δημοφιλές σύστημα διαδικτυακών πληρωμών στη Ρωσία. Άμεσες πληρωμές, πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών στο Διαδίκτυο, μεταφορά σε τραπεζικό λογαριασμό ή τραπεζική κάρτα.

Αυτά τα χρήματα είναι πολύ εύχρηστα: δεν χρειάζεται να είστε γκουρού υπολογιστή, όλα είναι διαισθητικά. Και το πιο σημαντικό, είναι εύκολο να αποσυρθούν, δηλαδή να τα αποκτήσετε σε μετρητά.

Αρχή λειτουργίας. Πρώτα πρέπει να εγγραφείτε. Αυτό γίνεται με τον ίδιο τρόπο όπως και σε άλλους ιστότοπους, ακόμα και λίγο πιο εύκολα. Μετά την εγγραφή, σας δίνεται αμέσως ένας αριθμός πορτοφολιού - αυτό είναι ένα μεγάλο σύνολο αριθμών. Πρέπει να υποδεικνύεται για αμοιβαίους διακανονισμούς.

Παράδειγμα (μέρος του αριθμού είναι κρυμμένο):

Αυτό είναι όλο, στην πραγματικότητα - το πορτοφόλι αρχίζει αμέσως να λειτουργεί. Μπορείτε να το ανανεώσετε (με τραπεζική κάρτα, μετρητά, από το υπόλοιπο του κινητού σας κ.λπ.), να πληρώσετε για αγαθά και υπηρεσίες μέσω Διαδικτύου και να λάβετε μεταφορές χρημάτων.

Επιπλέον, είναι εύκολο να κάνετε ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό: μεταφέρετέ τα σε τραπεζική κάρτα ή τραπεζικό λογαριασμό, στείλτε τα μέσω συστήματος μεταφοράς (Western Union, CONTACT και άλλα).

Παρεμπιπτόντως, απευθείας στον ιστότοπο Yandex.Money μπορείτε να πληρώσετε για τηλέφωνο, Διαδίκτυο, τυχόν αποδείξεις, πρόστιμα της τροχαίας, φόρους, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, εξόφληση δανείου και πολλά άλλα.

Το σύστημα σας επιτρέπει επίσης να ανοίξετε μια εικονική κάρτα δωρεάν. Αυτό είναι ένα ανάλογο μιας πλαστικής κάρτας, αλλά μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο στο Διαδίκτυο: πληρώστε για αγορές σε ιστότοπο όπου γίνονται δεκτές κάρτες για πληρωμή (eBay, App Store, Google Play και άλλα).

Ή μπορείτε να παραγγείλετε μια κανονική κάρτα. Στη συνέχεια, θα λάβετε μια πραγματική πλαστική κάρτα ταχυδρομικώς, δεμένη στο πορτοφόλι σας. Αυτό καθιστά δυνατή την πληρωμή με το Yandex.Money όχι μόνο για αγορές στο κατάστημα, αλλά και για ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ.

Παρεμπιπτόντως, κατά την εγγραφή σας, λαμβάνετε έναν λογαριασμό Yandex μαζί με το πορτοφόλι σας. Και αυτό σημαίνει επίσης αλληλογραφία, Yandex.Disk (αποθήκευση στο σύννεφο) και πρόσβαση σε άλλες υπηρεσίες.

Εάν έχετε ένα email στο Yandex, τότε δεν χρειάζεται να εγγραφείτε καθόλου. Απλώς μεταβείτε στα εισερχόμενά σας και κάντε κλικ στο σύνδεσμο "Χρήματα" στην κορυφή.

Η διαχείριση του πορτοφολιού γίνεται μέσω του ιστότοπου συστήματος money.yandex.ru

Το Webmoney είναι το μεγαλύτερο σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών στη Ρωσία. Πληρωμή για υπηρεσίες, μεταφορές, δάνεια.

Το Webmoney είναι διαθέσιμο όχι μόνο σε ρωσικά ρούβλια, αλλά και σε άλλα νομίσματα: δολάρια, ευρώ, εθνικού νομίσματος, ρούβλια Λευκορωσίας, τένγκε Καζακστάν.

Αρχή λειτουργίας. Εγγραφούμε και λαμβάνουμε αμέσως έναν αριθμό στο σύστημα, ο οποίος ονομάζεται WMID. Στη συνέχεια, θα χρειαστεί να δημιουργήσετε ένα πορτοφόλι στο επιθυμητό νόμισμα. Μπορεί να υπάρχουν πολλά από αυτά, τόσο για ένα νόμισμα όσο και για διαφορετικά. Κάθε πορτοφόλι θα έχει τον δικό του μοναδικό αριθμό. Αυτό είναι που χρειάζεστε για να στείλετε και να λάβετε χρήματα.

Μπορείτε επίσης να επισυνάψετε μια τραπεζική κάρτα, τραπεζικό λογαριασμό ή ηλεκτρονικό πορτοφόλι από άλλο σύστημα στο WMID σας. Μπορείτε επίσης να εκδώσετε μια εικονική κάρτα για την πραγματοποίηση αγορών μέσω Διαδικτύου.

Η διαχείριση λογαριασμού πραγματοποιείται μέσω του ιστότοπου webmoney.ru ή της εφαρμογής για κινητά. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα ειδικό πρόγραμμα υπολογιστή που ονομάζεται Keeper WinPro, αλλά είναι πιο δύσκολο να εργαστείτε μαζί του.

Μεταξύ των μειονεκτημάτων, πρέπει να σημειωθεί ότι αυτό το σύστημα εξακολουθεί να μην είναι τόσο απλό όσο άλλα. Φαίνεται ότι είναι γραμμένο με προσιτό τρόπο, αλλά στην πράξη προκύπτουν δυσκολίες. Όλα αυτά τα πιστοποιητικά, οι περιορισμοί, οι τύποι πορτοφολιών. Γενικά, χρειάζεται λίγος χρόνος για να το καταλάβουμε.

Το PayPal είναι το πιο δημοφιλές σύστημα ηλεκτρονικού χρήματος στον κόσμο. Κατάλληλο για πληρωμές μεταξύ αλλοδαπών και αγορές σε ηλεκτρονικά καταστήματα του εξωτερικού (eBay και άλλα).

Δεν χρησιμοποιείται ευρέως στη Ρωσία και σε άλλες χώρες της ΚΑΚ, καθώς μόλις πρόσφατα έγινε διαθέσιμο σε εμάς.

Αρχή λειτουργίας. Εγγραφείτε στον ιστότοπο. Αυτή η διαδικασία είναι πιο περίπλοκη από ό,τι σε άλλα συστήματα - πρέπει να παρέχετε τα πλήρη δεδομένα σας (πλήρες όνομα, διεύθυνση, αριθμό τηλεφώνου κ.λπ.). Μετά από αυτό, το σύστημα θα ανοίξει έναν λογαριασμό. Δεν έχει αριθμό η διεύθυνση email που καθορίστηκε κατά την εγγραφή θα χρησιμοποιηθεί.

Για να πληρώσετε για αγορές και υπηρεσίες μέσω PayPal, πρέπει να συνδέσετε μια πλαστική κάρτα με τον λογαριασμό σας στον ιστότοπο. Τα χρήματα θα χρεωθούν απευθείας από αυτήν.

Αν, αντίθετα, σκοπεύετε να μην ξοδέψετε, αλλά να λάβετε χρήματα, τότε θα πιστωθούν σε έναν εσωτερικό λογαριασμό στο σύστημα. Στη συνέχεια, μπορείτε να τα αποσύρετε στον τραπεζικό σας λογαριασμό.

Η διαχείριση γίνεται μέσω του προσωπικού σας λογαριασμού στο paypal.com ή μέσω μιας εφαρμογής για κινητά.

Το Qiwi είναι ένα άλλο δημοφιλές σύστημα στη Ρωσία. Πολύ βολικό για προσωπική χρήση. Απλό, διαισθητικό.

Η εγγραφή πραγματοποιείται χρησιμοποιώντας έναν αριθμό κινητού τηλεφώνου, ο οποίος είναι λογαριασμός στο σύστημα. Αυτός ο λογαριασμός μπορεί εύκολα να ανανεωθεί μέσω τερματικού πληρωμών, με τραπεζική κάρτα ή από το υπόλοιπο του κινητού σας.

Μπορείτε να εκδώσετε μια εικονική ή κανονική πλαστική κάρτα Visa, να πληρώσετε απευθείας στον ιστότοπο για πολλές υπηρεσίες (τηλέφωνο, Διαδίκτυο, παιχνίδια, πίστωση και άλλες), να στείλετε ένα έμβασμα. Γενικά, κάντε σχεδόν τα πάντα όπως στο σύστημα Yandex.Money.

Η διαχείριση λογαριασμού πραγματοποιείται μέσω του προσωπικού σας λογαριασμού στον ιστότοπο qiwi.com ή μέσω μιας εφαρμογής για κινητά.

Ποιο σύστημα να επιλέξετε

Για δουλειά. Στο ρωσικό Διαδίκτυο, το Webmoney ή το Yandex.Money χρησιμοποιούνται συχνότερα, στο αγγλόφωνο Διαδίκτυο - PayPal. Εάν έχετε επιλογή, προτείνω να επιλέξετε Yandex.Money. Είναι πιο εύκολο να φορεθούν και να αφαιρεθούν. Και το ίδιο το σύστημα είναι απλούστερο.

Για τη ζωή. Εάν χρειάζεστε ηλεκτρονικό χρήμα για να πληρώσετε παιχνίδια, αγοράστε OK στο Odnoklassniki ή στο Golosov VKontakte, τότε είναι καλύτερο να επιλέξετε QIWI ή Yandex.Money. Επίσης, μέσω αυτών των συστημάτων μπορείτε να εκδώσετε άμεσα μια εικονική κάρτα και να κάνετε πληρωμές σε όλο το Διαδίκτυο, συμπεριλαμβανομένων των ξένων τοποθεσιών (ebay, aliexpress και άλλα).

Ασφάλεια

Παρά το γεγονός ότι τα συστήματα ηλεκτρονικού χρήματος είναι επί του παρόντος πολύ αξιόπιστα, οι χρήστες εξακολουθούν να καταφέρνουν να χάσουν τα χρήματά τους. Ο λόγος είναι είτε άγνοια των κοινότοπων κανόνων ασφαλούς εργασίας στο δίκτυο, είτε τεμπελιά. Επομένως, παρακάτω θα δώσω απλές αλλά αποτελεσματικές μεθόδους προστασίας.

Antivirus. Ένα τέτοιο πρόγραμμα πρέπει να εγκατασταθεί στον υπολογιστή. Και είναι επιβεβλημένο να είναι ενημερωμένο, δηλαδή να έχει πάντα ενημερωμένες βάσεις δεδομένων κατά των ιών. Είναι καλύτερα, φυσικά, να χρησιμοποιείτε προϊόντα επί πληρωμή όπως το Kaspersky Anti-Virus, αλλά εάν αυτό δεν είναι δυνατό, χρησιμοποιήστε το δωρεάν Avast.

Ισχυρός κωδικός πρόσβασης. Χρησιμοποιήστε έναν κωδικό πρόσβασης τουλάχιστον οκτώ χαρακτήρων. Είναι καλύτερα αν αυτά είναι και γράμματα και αριθμοί. Επιπλέον, τα γράμματα είναι και κεφαλαία και πεζά. Μην χρησιμοποιείτε την ημερομηνία γέννησής σας, τον αριθμό τηλεφώνου ή άλλα προσωπικά στοιχεία στον κωδικό πρόσβασής σας.

Αναγνώριση. Αυτή είναι μια διαδικασία που επιτρέπει στην υπηρεσία πληρωμών να σας βλέπει ως αξιοσέβαστο χρήστη. Αφορά κυρίως ρωσικά συστήματα ηλεκτρονικού χρήματος. Το νόημά του είναι ότι πρέπει να υποδείξετε πραγματικά δεδομένα διαβατηρίου και να δείξετε το έγγραφο σε εξουσιοδοτημένο άτομο. Τότε η κατάστασή σας θα αλλάξει και αυτό θα δώσει ορισμένα πλεονεκτήματα.

Επιπλέον, αυτό θα παρέχει πρόσθετη προστασία από απατεώνες. Άλλωστε, σύμφωνα με το νόμο, εάν κλαπούν χρήματα από τον λογαριασμό ενός αναγνωρισμένου χρήστη, το σύστημα είναι υποχρεωμένο να τα επιστρέψει (υπό την προϋπόθεση ότι επικοινωνήσει με την υπηρεσία υποστήριξης το αργότερο 24 ώρες μετά τη διαγραφή των χρημάτων και την επιβεβαίωση του συστήματος το γεγονός της πειρατείας).

Στο Yandex.Money και στο QIWI, η διαδικασία για την επιβεβαίωση της ταυτότητάς σας ονομάζεται αναγνώριση και στο Webmoney ονομάζεται πιστοποίηση.

Παρεμπιπτόντως, πολλές υπηρεσίες πληρωμών μειώνουν σημαντικά τις ευκαιρίες για «ανώνυμους» χρήστες. Για παράδειγμα, το Yandex.Money απαγορεύει σε αυτούς τους χρήστες να λαμβάνουν και να στέλνουν χρήματα σε άλλα πορτοφόλια ή να πραγματοποιούν μεταφορές σε τραπεζικές κάρτες και λογαριασμούς.

Επαλήθευση διεύθυνσης. Πριν εισαγάγετε τον αριθμό του πορτοφολιού σας (σύνδεση) και τον κωδικό πρόσβασης για να συνδεθείτε, ελέγξτε εάν ο ιστότοπος είναι ανοιχτός σωστά.

Οι απατεώνες στέλνουν συχνά πλαστά μηνύματα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου που υποτίθεται ότι προέρχονται από την υπηρεσία υποστήριξης ηλεκτρονικού χρήματος. Για παράδειγμα, ότι έχει ληφθεί μια πληρωμή στον λογαριασμό σας ή, αντίθετα, ότι ο λογαριασμός έχει αποκλειστεί. Τέτοια μηνύματα μπορεί να φαίνονται πολύ πιστευτά, αλλά όταν κάνετε κλικ στον σύνδεσμο από την επιστολή, ανοίγει ένας δόλιος ιστότοπος. Επιπλέον, συνήθως μοιάζει ακριβώς με το πραγματικό πράγμα.

Μόνο η διεύθυνση του ιστότοπου είναι διαφορετική. Και αν ο χρήστης δεν το προσέξει αυτό και εισάγει τα δεδομένα του, ο εισβολέας θα τα λάβει αμέσως και θα μπορεί να κάνει ανάληψη χρημάτων. Επομένως, πριν συνδεθείτε στο πορτοφόλι σας, κοιτάξτε τη γραμμή διευθύνσεων του προγράμματος περιήγησής σας. Εκεί πρέπει να αναγράφεται η σωστή διεύθυνση συστήματος πληρωμών.

Ένα παράδειγμα σωστής διεύθυνσης Yandex.Money:

Πρόσθετη προστασία. Εάν η υπηρεσία πληρωμών διαθέτει πρόσθετη προστασία, θα πρέπει να την ενεργοποιήσετε. Αυτό γίνεται στις ρυθμίσεις πορτοφολιού. Συνήθως πρόκειται για προστασία σύνδεσης ή επιβεβαίωση πληρωμών μέσω μηνύματος SMS. Δηλαδή, μέχρι να εισαχθεί ο κωδικός που αποστέλλεται στο μήνυμα, η λειτουργία δεν θα εκτελεστεί. Σε αυτήν την περίπτωση, ακόμα κι αν κάποιος εισβολέας εισαγάγει τον κωδικό πρόσβασής σας, δεν θα μπορεί να αποσύρει τίποτα από τον λογαριασμό.

Και το πιο σημαντικό: μην δίνετε ποτέ τον κωδικό πρόσβασης του πορτοφολιού ή τα στοιχεία της κάρτας σας!

Και τέλος

Επιτροπές. Σχεδόν κάθε σύστημα έχει προμήθειες. Χρεώνουν κάποιο ποσοστό για καταθέσεις, μεταφορές και αναλήψεις από τον λογαριασμό. Για να αποφύγετε εκπλήξεις, διαβάστε προσεκτικά τις πληροφορίες στον ιστότοπο - όλα είναι γραμμένα εκεί.

Ξοδέψτε, μην κάνετε οικονομία.. Το ηλεκτρονικό χρήμα δεν υποστηρίζεται από κρατικά αποθέματα χρυσού. Μπορούμε να πούμε ότι αυτή είναι μια ιδέα αυτού ή εκείνου του οργανισμού και μόνο αυτός είναι υπεύθυνος για αυτούς. Επομένως, θα πρέπει να χρησιμοποιούνται μόνο ως μέσο πληρωμής και όχι ως λογαριασμός ταμιευτηρίου. Επίσης, δεν πρέπει να κάνετε μεγάλες πληρωμές με τέτοιου είδους χρήματα.

Με την ανάπτυξη της πιστωτικής κυκλοφορίας εμφανίζεται το ηλεκτρονικό χρήμα, κάτι που έχει ορισμένους πλεονεκτήματα σε σύγκριση με το χαρτί:

• αύξηση της ταχύτητας μεταφοράς των εγγράφων πληρωμής ·
• απλοποίηση της επεξεργασίας της τραπεζικής αλληλογραφίας.
• μείωση του κόστους επεξεργασίας των εγγράφων πληρωμής.

Στην οικονομική βιβλιογραφίαΤο ηλεκτρονικό χρήμα ορίζεται ως:

• χρήματα σε λογαριασμούς μνήμης υπολογιστών τραπεζών, η διαχείριση των οποίων γίνεται με χρήση ειδικής ηλεκτρονικής συσκευής.
• ηλεκτρονική αποθήκευση χρηματικής αξίας με χρήση τεχνικής συσκευής·
• ένα νέο μέσο πληρωμής που επιτρέπει συναλλαγές πληρωμών και δεν απαιτεί πρόσβαση σε λογαριασμούς καταθέσεων·
• αορίστου χρόνου χρηματική υποχρέωση χρηματοπιστωτικού πιστωτικού ιδρύματος, εκφρασμένη σε ηλεκτρονική μορφή, πιστοποιημένη με ηλεκτρονική ψηφιακή υπογραφή και εξοφλούμενη κατά την παρουσίαση σε κοινό χρήμα κ.λπ.

Στη διεθνή πρακτικήείναι προπληρωμένα ή χρηματοοικονομικά προϊόντα αποθήκης αξίας στα οποία αποθηκεύονται πληροφορίες κεφαλαίων ή αξίας σε ηλεκτρονική συσκευή.

Ηλεκτρονικό χρήμα - με ευρεία έννοιαΟι λέξεις θεωρούνται ως ένα σύνολο υποσυστημάτων μετρητών (η έκδοση πραγματοποιείται χωρίς άνοιγμα προσωπικών λογαριασμών) και χρημάτων χωρίς μετρητά (η έκδοση πραγματοποιείται με το άνοιγμα προσωπικών λογαριασμών) ή ως σύστημα χρηματικών διακανονισμών μέσω της χρήσης ηλεκτρονικής τεχνολογίας .

Ηλεκτρονικό χρήμα - με τη στενή έννοιααντιπροσωπεύουν ένα υποσύστημα μετρητών που εκδίδονται από τράπεζες ή εξειδικευμένα πιστωτικά ιδρύματα. Η κύρια διαφορά εδώ είναι ότι δεν είναι απαραίτητη η χρήση τραπεζικού λογαριασμού κατά την πραγματοποίηση μιας πληρωμής, όταν η συναλλαγή πραγματοποιείται από τον πληρωτή προς τον παραλήπτη χωρίς τη συμμετοχή της τράπεζας.

Ιδιότητες του ηλεκτρονικού χρήματος

Κύρια χαρακτηριστικά του ηλεκτρονικού χρήματος:

• η χρηματική αξία καταγράφεται σε ηλεκτρονική συσκευή·
• μπορεί να χρησιμοποιηθεί για μια ποικιλία πληρωμών.
• η πληρωμή είναι οριστική.

Ωστόσο, το ζήτημα της ανεξάρτητης αναγνώρισης του ηλεκτρονικού χρήματος ως ξεχωριστού τύπου παραμένει συζητήσιμο, όπως και ο ορισμός, ο ρόλος και οι λειτουργίες του.

Στη σύγχρονη εποχή, το ηλεκτρονικό χρήμα είναι πλασματικό χρήμα, έχουν πιστωτική βάση, εκτελεί τις λειτουργίες μέσου πληρωμής, κυκλοφορίας, συσσώρευσης και έχει εγγύηση. Η βάση για την κυκλοφορία ηλεκτρονικού χρήματος είναι το χρήμα σε μετρητά και χωρίς μετρητά. Το ηλεκτρονικό χρήμα λειτουργεί ως νομισματική υποχρέωση του εκδότη κατά την εξυπηρέτηση του κύκλου εργασιών χωρίς μετρητά ως απαίτηση για αυτό. Μπορούν να θεωρηθούν ως στοιχείο του νομισματικού μεγεθών. Η αυτόματη συντήρηση τραπεζικών λογαριασμών (πίστωση και χρέωση κεφαλαίων, μεταφορές από λογαριασμό σε λογαριασμό, υπολογισμός τόκων, παρακολούθηση κατάστασης διακανονισμών) πραγματοποιείται ηλεκτρονικά (ηλεκτρονικά εμβάσματα). Τα εργαλεία ηλεκτρονικής πρόσβασης σε λογαριασμούς εξελίσσονται συνεχώς, ωστόσο, τα χρήματα εξακολουθούν να παρουσιάζονται με τη μορφή αρχείων λογαριασμών.

Ιδιότητες του ηλεκτρονικού χρήματοςβασίζονται τόσο σε παραδοσιακές νομισματικές ιδιότητες (ρευστότητα, φορητότητα, ευελιξία, διαιρετότητα, ευκολία) όσο και σε σχετικά νέες (ασφάλεια, ανωνυμία, ανθεκτικότητα). Ωστόσο, δεν πληρούν όλες κατά τη διαδικασία εφαρμογής τις απαιτήσεις υψηλής ρευστότητας και σταθερής αγοραστικής δύναμης και ως εκ τούτου η έκδοση και η χρήση τους σε κυκλοφορία απαιτούν ειδική διαδικασία ρύθμισης και ελέγχου. Τα εργαλεία ηλεκτρονικής πρόσβασης περιλαμβάνουν κάρτες πληρωμής, ηλεκτρονικές επιταγές και τραπεζικές συναλλαγές από απόσταση.

Υπολογισμοί στο Διαδίκτυο. «Δίκτυο» ηλεκτρονικό χρήμα

Αυτοί οι υπολογισμοί βασίζονται στην έννοια των ηλεκτρονικών μετρητών. Τα ηλεκτρονικά μετρητά είναι ψηφιακά μετρητά σε ηλεκτρονική μορφή, που χρησιμοποιούνται σε πληρωμές δικτύου, αντιπροσωπεύοντας ηλεκτρονικούς λογαριασμούς με τη μορφή ενός συνόλου δυαδικών κωδικών που υπάρχουν σε ένα συγκεκριμένο μέσο, ​​που μεταφέρονται με τη μορφή ψηφιακού φακέλου μέσω του δικτύου. Η τεχνολογία ηλεκτρονικών μετρητών σάς επιτρέπει να πληρώνετε για αγαθά και υπηρεσίες στην εικονική οικονομία μεταφέροντας πληροφορίες από τον έναν υπολογιστή στον άλλο. Τα ηλεκτρονικά μετρητά, όπως και τα πραγματικά μετρητά, είναι ανώνυμα και επαναχρησιμοποιήσιμα και οι ψηφιακοί αριθμοί τραπεζογραμματίων είναι μοναδικοί. Μπορούν να μεταφερθούν από το ένα άτομο στο άλλο, παρακάμπτοντας την τράπεζα, αλλά ταυτόχρονα διατηρώντας τα εντός συστημάτων πληρωμών δικτύου. Κατά την πληρωμή ενός προϊόντος ή μιας υπηρεσίας, το ψηφιακό χρήμα μεταφέρεται στον πωλητή, ο οποίος είτε το μεταφέρει σε τράπεζα που συμμετέχει στο σύστημα για πίστωση στον λογαριασμό του, είτε πληρώνει με αυτό τους συνεργάτες του. Επί του παρόντος, διάφορα συστήματα πληρωμών δικτύου είναι ευρέως διαδεδομένα στο Διαδίκτυο.

Yandex.Money.Στα μέσα του 2002, η Paycash συνήψε συμφωνία με τη μεγαλύτερη μηχανή αναζήτησης στο Runet, την Yandex, για την έναρξη του έργου Yandex. Χρήματα (καθολικό σύστημα πληρωμών που δημιουργήθηκε το 2002). Τα κύρια χαρακτηριστικά του συστήματος πληρωμών Yandex. Χρήματα:

• ηλεκτρονικές μεταφορές μεταξύ λογαριασμών χρηστών·
• αγορά, πώληση και ανταλλαγή ηλεκτρονικών νομισμάτων:
• πληρωμή για υπηρεσίες (πρόσβαση στο Διαδίκτυο, επικοινωνίες κινητής τηλεφωνίας, φιλοξενία, διαμέρισμα κ.λπ.)
• μεταφορά χρημάτων σε πιστωτική ή χρεωστική κάρτα.

Η προμήθεια συναλλαγής είναι 0,5% για κάθε συναλλαγή πληρωμής. Κατά την ανάληψη χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό ή άλλη μέθοδο, το σύστημα Yandex.Money παρακρατεί το 3% του ποσού των κεφαλαίων που αποσύρονται, επιπλέον, ένα επιπλέον ποσοστό χρεώνεται απευθείας από τον πράκτορα μεταφοράς (τράπεζα, ταχυδρομείο κ.λπ.).

WebmoneyΜεταφορά - Το σύστημα πληρωμών, το οποίο εμφανίστηκε στις 25 Νοεμβρίου 1998, είναι το πιο διαδεδομένο και αξιόπιστο ρωσικό ηλεκτρονικό σύστημα πληρωμών για τη διεξαγωγή οικονομικών συναλλαγών σε πραγματικό χρόνο, που δημιουργήθηκε για χρήστες του ρωσόφωνου τμήματος του Παγκόσμιου Ιστού. Οποιοσδήποτε μπορεί να γίνει χρήστης του συστήματος. Τα μέσα πληρωμής στο σύστημα είναι μονάδες τίτλου που ονομάζονται WebMoney ή WM για συντομία. Όλα τα WM αποθηκεύονται στα λεγόμενα ηλεκτρονικά πορτοφόλια. Οι πιο συνηθισμένοι τύποι πορτοφολιών είναι:

• WMZ - πορτοφόλια σε δολάρια.
• WMR - πορτοφόλια σε ρούβλια.
• WME - πορτοφόλια για αποθήκευση ευρώ.
• WMU - πορτοφόλια για την αποθήκευση ουκρανικού εθνικού νομίσματος.

Το σύστημα πληρωμών WebMoney Transfer σάς επιτρέπει:

• πραγματοποιούν οικονομικές συναλλαγές και πληρώνουν για αγαθά (υπηρεσίες) στο Διαδίκτυο.
• πληρώνουν για τις υπηρεσίες παρόχων κινητής τηλεφωνίας, παρόχων Διαδικτύου και τηλεόρασης, πληρώνουν για συνδρομές στα μέσα ενημέρωσης·
• ανταλλάξτε μονάδες τίτλων WebMoney για άλλα ηλεκτρονικά νομίσματα σε ευνοϊκή τιμή.
• πραγματοποιήστε πληρωμές μέσω email, χρησιμοποιήστε το κινητό σας τηλέφωνο ως πορτοφόλι.
• οι ιδιοκτήτες ηλεκτρονικών καταστημάτων δέχονται πληρωμές για αγαθά στον ιστότοπό τους.

Το WM είναι ένα παγκόσμιο πληροφοριακό σύστημα για τη μεταβίβαση δικαιωμάτων ιδιοκτησίας, ανοιχτό για δωρεάν χρήση από όλους. Χρησιμοποιώντας το WebMoney Transfer, μπορείτε να κάνετε άμεσες συναλλαγές που σχετίζονται με τη μεταβίβαση δικαιωμάτων ιδιοκτησίας σε οποιαδήποτε διαδικτυακά αγαθά και υπηρεσίες, να δημιουργήσετε τις δικές σας υπηρεσίες web και επιχειρήσεις δικτύου, να πραγματοποιήσετε συναλλαγές με άλλους συμμετέχοντες, να εκδώσετε και να διατηρήσετε τα δικά σας εργαλεία.

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να ανανεώσετε το πορτοφόλι σας WM:

• με τραπεζική μεταφορά (συμπεριλαμβανομένης της Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας)·
• ταχυδρομική μεταφορά?
• χρησιμοποιώντας το σύστημα Western Union·
• ανταλλάσσοντας ρούβλια ή νόμισμα για WM σε εξουσιοδοτημένη τράπεζα ή ανταλλακτήριο.
• λαμβάνοντας WM από οποιονδήποτε από τους συμμετέχοντες στο σύστημα σε αντάλλαγμα για υπηρεσίες, αγαθά ή σε αντάλλαγμα για μετρητά.
• χρήση προπληρωμένης κάρτας WM.
• μέσω του συστήματος E-Gold.

RU που πληρώνουν- Το σύστημα πληρωμών, που λειτουργεί από τις 7 Οκτωβρίου 2002, είναι ένας ενοποιητής συστημάτων πληρωμών, όπου τα συστήματα πληρωμών και τα γραφεία συναλλάγματος συνδυάζονται προγραμματικά σε ένα σύστημα.

Κύρια χαρακτηριστικά του συστήματος πληρωμών RUpay:

• πραγματοποίηση ηλεκτρονικών μεταφορών μεταξύ λογαριασμών χρηστών·
• αγορά, πώληση και ανταλλαγή ηλεκτρονικών νομισμάτων με ελάχιστη προμήθεια.
• πραγματοποιήστε πληρωμές σε άλλα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών: WebMoney, PayPal, E-gold κ.λπ.
• δέχεστε πληρωμές στον ιστότοπό σας με περισσότερους από 20 τρόπους.
• να λαμβάνουν χρήματα από τον λογαριασμό συστήματος στο πλησιέστερο ΑΤΜ·
• διαχειριστείτε τον λογαριασμό σας από οποιονδήποτε υπολογιστή που είναι συνδεδεμένος στο Διαδίκτυο."

PayCash- σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών. Άρχισε να δραστηριοποιείται στη ρωσική αγορά στις αρχές του 1998 και τοποθετείται κυρίως ως ένα προσβάσιμο μέσο γρήγορων, αποτελεσματικών και ασφαλών πληρωμών με μετρητά στο Διαδίκτυο.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτού του συστήματος πληρωμών είναι η χρήση των δικών του μοναδικών εξελίξεων στον τομέα της χρηματοοικονομικής κρυπτογραφίας, που εκτιμάται ιδιαίτερα από τους δυτικούς ειδικούς. Το σύστημα πληρωμών PayCash έχει μια σειρά από βραβεία κύρους και διπλώματα ευρεσιτεχνίας, συμπεριλαμβανομένου του «Πιστοποιητικού Ειδικής Αναγνώρισης από το Κογκρέσο των ΗΠΑ». Προς το παρόν, τέτοια γνωστά συστήματα πληρωμών όπως το Yandex λειτουργούν χρησιμοποιώντας την τεχνολογία PayCash. Money (Ρωσία), Cyphermint PayCash (ΗΠΑ), DramCash (Αρμενία), PayCash (Ουκρανία).

Το PayCash βασίζεται στην τεχνολογία ψηφιακών μετρητών. Από τη σκοπιά του χρήστη (πωλητή ή αγοραστή), η τεχνολογία PayCash αντιπροσωπεύει πολλά «ηλεκτρονικά πορτοφόλια», καθένα από τα οποία έχει τον δικό του ιδιοκτήτη. Όλα τα πορτοφόλια συνδέονται σε ένα ενιαίο κέντρο επεξεργασίας, όπου επεξεργάζονται πληροφορίες που λαμβάνονται από τους ιδιοκτήτες. Χάρη στις σύγχρονες τεχνολογίες, οι χρήστες μπορούν να πραγματοποιούν συναλλαγές με τα χρήματά τους χωρίς να εγκαταλείπουν τον υπολογιστή. Η τεχνολογία σάς επιτρέπει να μεταφέρετε ψηφιακά μετρητά από το ένα πορτοφόλι στο άλλο, να τα αποθηκεύετε σε ηλεκτρονική τραπεζική, να τα μετατρέπετε, να τα αποσύρετε από το σύστημα σε παραδοσιακούς τραπεζικούς λογαριασμούς ή άλλα συστήματα πληρωμών.

μι- golρε- ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών που δημιουργήθηκε το 1996 από την Gold&Silver Reserve (G&SR). Το e-gold είναι ένα αμερικανικό σύστημα διακανονισμού ηλεκτρονικού χρήματος, το κύριο νόμισμα του οποίου είναι τα πολύτιμα μέταλλα - χρυσός, πλατίνα, ασήμι κ.λπ., και αυτό το νόμισμα υποστηρίζεται φυσικά από το αντίστοιχο μέταλλο. Το σύστημα είναι εντελώς διεθνές, λειτουργεί με όλα τα νομίσματα του κόσμου και ο καθένας μπορεί να έχει πρόσβαση σε αυτό. Η αξιοπιστία αυτού του συστήματος πληρωμών είναι εγγυημένη από τις τράπεζες των ΗΠΑ και της Ελβετίας. Η κύρια διαφορά μεταξύ του συστήματος πληρωμών e-gold είναι ότι όλα τα κεφάλαια υποστηρίζονται φυσικά από πολύτιμα μέταλλα που είναι αποθηκευμένα στη Nova Scotia Bank (Τορόντο). Ο αριθμός των χρηστών του συστήματος πληρωμών c-gold το 2006 ήταν περίπου 3 εκατομμύρια άτομα. Τα κύρια πλεονεκτήματα του συστήματος πληρωμών e-gold είναι τα εξής:

• διεθνότητα - ανεξάρτητα από τον τόπο διαμονής, κάθε χρήστης έχει τη δυνατότητα να ανοίξει λογαριασμό στο e-gold:
• ανωνυμία - κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού, δεν υπάρχουν υποχρεωτικές απαιτήσεις για την ένδειξη των πραγματικών προσωπικών δεδομένων του χρήστη.
• ευκολία και διαισθητικότητα - η διεπαφή είναι διαισθητική και φιλική προς το χρήστη.
• δεν απαιτείται εγκατάσταση πρόσθετου λογισμικού.
• ευελιξία - η ευρεία χρήση αυτού του συστήματος πληρωμών επιτρέπει τη χρήση του για σχεδόν οποιαδήποτε οικονομική συναλλαγή.

Μπορείτε να εισάγετε χρήματα στο σύστημα με δύο τρόπους: να λάβετε έμβασμα από άλλον συμμετέχοντα ή να μεταφέρετε χρήματα σε οποιοδήποτε νόμισμα στο σύστημα E-gold χρησιμοποιώντας τον μηχανισμό που περιγράφεται στον ιστότοπο μέσω τραπεζικής μεταφοράς.

Μπορείτε να λάβετε ή να εξαργυρώσετε χρήματα παραγγέλνοντας τραπεζικό έμβασμα στον ιστότοπο του E-gold, πραγματοποιώντας μεταφορά σε άλλα συστήματα (PayPal, WebMoney, Western Union) ή σε οποιαδήποτε πιστωτική ή χρεωστική κάρτα.

Stormpay- σύστημα πληρωμών που άνοιξε το 2002. Κάθε χρήστης μπορεί να εγγραφεί σε αυτό το σύστημα, ανεξάρτητα από τη χώρα διαμονής του. Ένα από τα πλεονεκτήματα του συστήματος είναι η καθολικότητα και η έλλειψη αναφοράς σε μια συγκεκριμένη γεωγραφική περιοχή, αφού το σύστημα λειτουργεί με όλες τις χώρες ανεξαιρέτως. Ο αριθμός λογαριασμού στο σύστημα πληρωμών Stormpay είναι μια διεύθυνση email. Το κύριο μειονέκτημά του είναι η αδυναμία μετατροπής κεφαλαίων από λογαριασμό Stormpay σε E-gold, WebMoney ή Rupay. Αυτό το σύστημα πληρωμών σας επιτρέπει να μεταφέρετε χρήματα σε πιστωτικές κάρτες.

PayPal- σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών, ένα από τα πιο δημοφιλή και αξιόπιστα μεταξύ των ξένων συστημάτων πληρωμών. Στις αρχές του 2006, εξυπηρετούσε χρήστες από 55 χώρες. Η PayPal ιδρύθηκε από τους Peter Thiel και Max Levchin το 1998 ως ιδιωτική εταιρεία. Το PayPal παρέχει στους χρήστες του τη δυνατότητα να αποδέχονται και να στέλνουν πληρωμές μέσω email ή κινητού τηλεφώνου με πρόσβαση στο Διαδίκτυο, αλλά επιπλέον, οι χρήστες του συστήματος πληρωμών PayPal έχουν τη δυνατότητα:

• αποστολή πληρωμών (Αποστολή χρημάτων): μεταφέρετε οποιοδήποτε ποσό από τον προσωπικό σας λογαριασμό. Σε αυτήν την περίπτωση, ο παραλήπτης της πληρωμής μπορεί να είναι είτε άλλος χρήστης του PayPal είτε εξωτερικός.
• εκτελέστε ένα αίτημα για λήψη πληρωμής (Αίτηση χρημάτων). Χρησιμοποιώντας αυτό το είδος υπηρεσίας, ο χρήστης μπορεί να στείλει επιστολές στους οφειλέτες του που περιέχουν αίτημα πληρωμής (έκδοση τιμολογίου πληρωμής).

τοποθετήστε στον ιστότοπο ειδικά εργαλεία αποδοχής πληρωμών (Web Tools). Αυτή η υπηρεσία είναι διαθέσιμη μόνο σε κατόχους λογαριασμών Premier και Business και συνιστάται για χρήση από κατόχους ηλεκτρονικών καταστημάτων. Σε αυτήν την περίπτωση, ο χρήστης μπορεί να τοποθετήσει ένα κουμπί στον ιστότοπό του, κάνοντας κλικ στο οποίο ο πληρωτής μεταφέρεται στον ιστότοπο του συστήματος πληρωμών, όπου μπορεί να ολοκληρώσει τη διαδικασία πληρωμής (μπορείτε να χρησιμοποιήσετε πιστωτική κάρτα), μετά την οποία επιστρέφει στον χρήστη δικτυακός τόπος;

• χρησιμοποιήστε εργαλεία διαπραγμάτευσης δημοπρασιών (Auction Tools). Το σύστημα πληρωμών προσφέρει δύο τύπους υπηρεσιών: 1) αυτόματη διανομή αιτημάτων για λήψη πληρωμής (Αίτημα αυτόματης πληρωμής). 2) οι νικητές της δημοπρασίας μπορούν να πραγματοποιούν πληρωμές απευθείας από τον ιστότοπο όπου διεξάγεται η δημοπρασία (Άμεση αγορά για δημοπρασίες).
• πραγματοποιεί οικονομικές συναλλαγές με χρήση κινητού τηλεφώνου (Πληρωμές μέσω κινητού τηλεφώνου).
• πραγματοποιούν ταυτόχρονες πληρωμές σε μεγάλο αριθμό χρηστών (Batch Pay).
• πραγματοποιείτε καθημερινή μεταφορά χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό (Auto-Sweep).

Στο μέλλον εξετάζεται το ενδεχόμενο λήψης τόκων για αποθήκευση κεφαλαίων στον λογαριασμό.

Moneybookers- σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών, που άνοιξε το 2003. Παρά τη σχετική νεότητά του, ανταγωνίζεται με επιτυχία σε πολλούς τομείς έναν κολοσσό όπως το PayPal. Το κύριο πλεονέκτημα αυτού του συστήματος πληρωμών μπορεί να θεωρηθεί η ευελιξία του. Το Moneybookers είναι εύκολο στη χρήση τόσο για ιδιώτες όσο και για ιδιοκτήτες ηλεκτρονικών καταστημάτων και τραπεζών. Σε αντίθεση με το PayPal, το σύστημα πληρωμών Moneybookers εξυπηρετεί χρήστες σε περισσότερες από 170 χώρες, συμπεριλαμβανομένης της Ρωσίας, της Ουκρανίας και της Λευκορωσίας. Χαρακτηριστικά του Moneybookers:

• δεν απαιτείται εγκατάσταση πρόσθετου λογισμικού για τη λειτουργία.
• Ο αριθμός λογαριασμού χρήστη Moneybookers είναι η διεύθυνση email.
• το ελάχιστο ποσό μεταφοράς προς τη Moneybookers είναι 1 λεπτό του ευρώ (ή το ισόποσο σε άλλο νόμισμα).
• τη δυνατότητα αυτόματης αποστολής χρημάτων σε ένα χρονοδιάγραμμα χωρίς τη συμμετοχή του χρήστη.
• η προμήθεια συστήματος είναι 1% του ποσού πληρωμής και αφαιρείται από τον αποστολέα.

Αν μόνο πριν από μερικές δεκαετίες θα μας είχαν πει ότι στο μέλλον η ανθρωπότητα θα μπορούσε να χρησιμοποιεί όχι μόνο «πραγματικά» για υπολογισμούς, αλλά και ηλεκτρονικό χρήμα, οι περισσότεροι άνθρωποι θα ήταν πιθανώς δύσπιστοι σχετικά με αυτήν την πρόβλεψη. Εν τω μεταξύ, σήμερα χρήση ηλεκτρονικού χρήματοςεκλαμβάνεται ως ένα εντελώς συνηθισμένο γεγονός - με τη βοήθειά τους μπορείτε να πληρώσετε για αγαθά και υπηρεσίες, να λάβετε μισθούς ή, αντίθετα, να πληρώσετε αμοιβή σε έναν υπάλληλο, να συμμετάσχετε σε φιλανθρωπικές δραστηριότητες και να πραγματοποιήσετε πολλές άλλες οικονομικές συναλλαγές. Σήμερα συστήματα ηλεκτρονικού χρήματοςποικίλος. Κάθε ένα από αυτά έχει τα δικά του χαρακτηριστικά, πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα. Και επειδή οι σύγχρονοι άνθρωποι σίγουρα δεν μπορούν να κάνουν χωρίς τη χρήση ηλεκτρονικού χρήματος, είναι σημαντικό να γνωρίζουμε πώς λειτουργούν τα συστήματα πληρωμών αυτού του τύπου, πότε και πώς μπορούν να κάνουν τη ζωή μας ευκολότερη και τι είδη ηλεκτρονικού χρήματος υπάρχουν σήμερα...

Μάθαμε για έναν τέτοιο όρο ως "ηλεκτρονικό χρήμα" σχετικά πρόσφατα.

Η ραγδαία ανάπτυξή τους ξεκίνησε το 1993 και 10 χρόνια αργότερα, σύμφωνα με έρευνες, το ηλεκτρονικό χρήμα άρχισε να χρησιμοποιείται σε 37 χώρες σε όλο τον κόσμο.

Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, επειδή σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε γρήγορα αμοιβαίες διακανονισμούς με ανταποκριτές που μπορούν να βρίσκονται σχεδόν οπουδήποτε στον κόσμο. Ηλεκτρονικό χρήμα στη Ρωσίακέρδισε γρήγορα δημοτικότητα, γιατί με τη βοήθειά τους μπορείτε να μειώσετε σημαντικά τον χρόνο και την προσπάθεια που δαπανάται για την πραγματοποίηση μεταφορών και πληρωμών. Έτσι, σχετικά πρόσφατα κατέστη δυνατή η αγορά αγαθών σε ηλεκτρονικά καταστήματα χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικό χρήμα, η πληρωμή λογαριασμών για το τηλέφωνο ή το Διαδίκτυο. Τώρα αυτά τα μέσα πληρωμής δεν είναι σε καμία περίπτωση κατώτερα από τα «πραγματικά» αντίστοιχα - τέτοια χρήματα έχουν παρόμοια αξία, αν και σε ένα ορισμένο στάδιο διακανονισμών δεν έχουν καμία υλική έκφραση.

Ηλεκτρονικά και μη μετρητά: υπάρχει διαφορά;

Μια πολύ διαδεδομένη παρανόηση είναι η ταυτοποίηση ηλεκτρονικών και μη χρημάτων. Στην πραγματικότητα, αυτό δεν είναι αλήθεια. Το ηλεκτρονικό χρήμα δεν λειτουργεί ως υποκατάστατο των συμβατικών οικονομικών μέσων. Εκδίδονται με τον ίδιο τρόπο όπως και τα χρήματα χωρίς μετρητά. Η μόνη διαφορά είναι ότι σε αυτή τη διαδικασία συμμετέχει ένας εξειδικευμένος οργανισμός και στην περίπτωση του χρήματος χωρίς μετρητά, η κεντρική κρατική τράπεζα ενεργεί ως εκδότης.

Επίσης, μην συγχέετε το ηλεκτρονικό χρήμα με τις πιστωτικές κάρτες. Οι ίδιες οι κάρτες λειτουργούν ως τρόποι χρήσης του τραπεζικού λογαριασμού του πελάτη και όλες οι συναλλαγές σε αυτήν την περίπτωση πραγματοποιούνται με συνηθισμένα χρήματα. Όσον αφορά το ηλεκτρονικό χρήμα, λειτουργούν ως ξεχωριστό μέσο πληρωμής.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του ηλεκτρονικού χρήματος

Φυσικά, πολλοί θα ενδιαφέρονται για το γιατί χρειάζονται καθόλου. συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμώνκαι το ηλεκτρονικό χρήμα, εάν συνδέονται μόνο έμμεσα με μετρητά ή μη κεφάλαια και, εκ πρώτης όψεως, δεν διαφέρουν από αυτά; Εν τω μεταξύ, το ηλεκτρονικό χρήμα έχει ένα μεγάλο αριθμό αναμφισβήτητων πλεονεκτημάτων:

1. Μοναδικότητα και διαιρετότητα - η χρήση ηλεκτρονικού χρήματος σας επιτρέπει να κάνετε χωρίς να εκδίδετε ρέστα.
2. Χαμηλό κόστος έκδοσης - δεν υπάρχει ανάγκη για κοπή νομισμάτων, έκδοση τραπεζογραμματίων και κόστος για χρώμα, χαρτί, μέταλλα και άλλα υλικά από αυτή την άποψη.
3. Υψηλό επίπεδο φορητότητας - σε αντίθεση με τα χρηματοοικονομικά μέσα σε μετρητά, το ποσό του ηλεκτρονικού χρήματος δεν σχετίζεται με το βάρος ή τις συνολικές του διαστάσεις.
4. Ευκολία στη διαδικασία διακανονισμού - δεν χρειάζεται να επανυπολογιστεί το ηλεκτρονικό χρήμα, καθώς η διαδικασία αυτή πραγματοποιείται αυτόματα με τη χρήση μέσου πληρωμής.
5. Απλότητα στην οργάνωση της φυσικής ασφάλειας των μέσων ηλεκτρονικών πληρωμών.
6. Μείωση της επίδρασης του ανθρώπινου παράγοντα - η στιγμή της πληρωμής καταγράφεται πάντα από το ηλεκτρονικό σύστημα.
7. Εξοικονόμηση χώρου και χρόνου - το ηλεκτρονικό χρήμα δεν χρειάζεται να συσκευαστεί, να μεταφερθεί, να μετρηθεί ή να παραμείνει στην αποθήκευση.
8. Η αδυναμία προστασίας κεφαλαίων από τη φορολογία – μιλάμε για πληρωμές που πραγματοποιούνται μέσω φορολογικών συσκευών εξαγοράς.
9. Ποιοτική ομοιομορφία - το ηλεκτρονικό χρήμα δεν μπορεί να καταστραφεί, όπως τραπεζογραμμάτια ή κέρματα.
10. Ιδανική διατήρηση - το ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί να διατηρήσει τις ιδιότητές του για μεγάλο χρονικό διάστημα.
11. Υψηλό επίπεδο ασφάλειας - το ηλεκτρονικό χρήμα προστατεύεται από αλλαγές στην ονομαστική αξία, πλαστογραφία ή κλοπή, κάτι που διασφαλίζεται με χρήση ηλεκτρονικών και κρυπτογραφικών μέσων.
12. Η ανταλλαγή ηλεκτρονικού χρήματος με μετρητά είναι απλή - σήμερα το ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί να αποσυρθεί σε τραπεζική κάρτα ή λογαριασμό και επίσης να ληφθεί σε μετρητά χρησιμοποιώντας τις υπηρεσίες εξειδικευμένων οργανισμών.

Όμως, όπως κάθε άλλο είδος μέσου πληρωμής, το ηλεκτρονικό χρήμα έχει επίσης μια σειρά από μειονεκτήματα:

1. Έλλειψη σταθερής νομικής ρύθμισης - σήμερα, πολλές χώρες δεν έχουν ακόμη καθορίσει πλήρως το καθεστώς του ηλεκτρονικού χρήματος και, ως εκ τούτου, δεν έχουν αναπτύξει ορισμένους νόμους που θα μπορούσαν να ρυθμίσουν τη διαδικασία αμοιβαίων διακανονισμών που πραγματοποιείται μέσω της χρήσης συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών .
2. Η ανάγκη χρήσης ειδικών εργαλείων χειρισμού και αποθήκευσης.
3. Η αδυναμία αποκατάστασης της νομισματικής αξίας σε περίπτωση φυσικής καταστροφής του φορέα ηλεκτρονικού χρήματος - ωστόσο, τα μετρητά δεν είναι χωρίς αυτό το μειονέκτημα.
4. Έλλειψη αναγνώρισης – το ποσό του ηλεκτρονικού χρήματος δεν μπορεί να προσδιοριστεί χωρίς ειδικά τεχνικά μέσα.
5. Υπάρχει μεγάλη πιθανότητα να εντοπιστούν προσωπικά δεδομένα των πληρωτών από απατεώνες.
6. Χαμηλό επίπεδο ασφάλειας - ελλείψει των απαραίτητων μέτρων ασφαλείας, το ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί εύκολα να κλαπεί απευθείας από τον λογαριασμό του ιδιοκτήτη

Μορφές ηλεκτρονικού χρήματος

Πιστεύεται ότι το σύγχρονο ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί να υπάρχει σε δύο κύριες μορφές: με βάση το δίκτυο και με βάση τις έξυπνες κάρτες. Υπάρχουν επίσης τέτοιες μορφές ηλεκτρονικού χρήματος όπως το fiat και το non-fiat money. Τα πρώτα είναι ένα είδος χρημάτων ενός συγκεκριμένου συστήματος πληρωμών και εκφράζονται με τη μορφή ενός από τα κρατικά νομίσματα.

Δεδομένου ότι το κράτος είναι στους νόμους του που υποχρεώνει τους πολίτες να δέχονται χρηματικά χρήματα για πληρωμή, η έκδοσή τους, η εξαγορά και η κυκλοφορία τους γίνονται σύμφωνα με τους κανόνες της ισχύουσας νομοθεσίας και της κεντρικής τράπεζας.

Σε ό,τι αφορά τα μη νόμιμα χρήματα, λειτουργεί ως μονάδα αξίας για μη κρατικά συστήματα πληρωμών. Αυτό το ηλεκτρονικό χρήμα είναι ένα είδος πιστωτικού χρηματοπιστωτικού μέσου και ρυθμίζεται από τους κανόνες των μη κρατικών συστημάτων πληρωμών, οι οποίοι είναι διαφορετικοί σε κάθε χώρα.

Τύποι ηλεκτρονικού χρήματος

Τα είδη του ηλεκτρονικού χρήματος είναι αρκετά διαφορετικά. Μόλις πριν από λίγα χρόνια υπήρχε περιορισμένος αριθμός συστημάτων πληρωμών στον κόσμο. Σήμερα ο αριθμός τους αυξάνεται συνεχώς. Για ευκολία, συνιστάται να διαιρέσετε όλα τα ηλεκτρονικά χρήματα και συστήματα σε εγχώρια και ξένα.

Το ηλεκτρονικό χρήμα στη Ρωσία αντιπροσωπεύεται από τα ακόλουθα συστήματα:

1. Webmoney - ίσως σήμερα αυτό είναι ένα από τα πιο δημοφιλή συστήματα πληρωμών που λειτουργεί με ηλεκτρονικό χρήμα.
Το σύστημα δεν θέτει περιορισμούς, επιτρέπει άμεσες μεταφορές χρημάτων και για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής δεν είναι καθόλου απαραίτητο να ανοίξετε τραπεζικό λογαριασμό ή να παρέχετε πλήρεις πληροφορίες για τον εαυτό σας. Οι χρήστες του συστήματος μπορούν να αλληλογραφούν και να πραγματοποιούν συναλλαγές μέσω ασφαλών καναλιών δημιουργώντας ηλεκτρονικά πορτοφόλια WMZ (δολάρια), WMR (ρούβλια), WME (ευρώ) κ.ο.κ. Το επίπεδο ασφάλειας κατά την εκτέλεση συναλλαγών με χρήση Webmoney είναι αρκετά υψηλό. Ωστόσο, τα πορτοφόλια χρηστών συχνά παραβιάζονται από χάκερ. Είναι πολύ δύσκολο να επιστρέψετε τα χρήματα αργότερα - η εξαίρεση είναι οι περιπτώσεις που ο κάτοχος του λογαριασμού ή η διαχείριση του συστήματος αναζητά τον εγκληματία σε εντατική καταδίωξη. Περιττό να πούμε ότι αυτό δεν είναι εύκολο; Όμως, ταυτόχρονα, το Webmoney ενημερώνει συνεχώς τους χρήστες για τα μέτρα που μπορούν να λάβουν για την προστασία τους. Και πραγματικά «δουλεύουν».

2. Το Yandex-money είναι ένα άλλο δημοφιλές σύστημα πληρωμών, το οποίο μοιάζει από πολλές απόψεις με το Webmoney.
Το Yandex Money σάς επιτρέπει να πραγματοποιείτε άμεσες πληρωμές εντός του συστήματος. Η δυνατότητα διαχείρισης του πορτοφολιού σας απευθείας από τον επίσημο ιστότοπο, υψηλός βαθμός προστασίας και εμπιστευτικότητας, ταχύτητα διακανονισμών μεταξύ χρηστών του συστήματος - αυτά είναι τα κύρια πλεονεκτήματα χάρη στα οποία το Yandex Money έχει κερδίσει δημοτικότητα στη Ρωσία.

3. Το RBK Money είναι ένα είδος πρωτοτύπου του συστήματος πληρωμών Rupay.
Η ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων σε αυτή την περίπτωση πραγματοποιείται άμεσα. Όλα τα χρήματα είναι ισοδύναμα με ρούβλια και μπορούν να αποσυρθούν σε τραπεζική κάρτα ή λογαριασμό. Για την ολοκλήρωση μιας συναλλαγής, χρησιμοποιείται κινητό τηλέφωνο, υπολογιστής ή συσκευή επικοινωνίας. Το κύριο πλεονέκτημα του RBK Money είναι η δυνατότητα πραγματοποίησης πληρωμών για βοηθητικά προγράμματα, τηλέφωνο και Διαδίκτυο γρήγορα και εύκολα.

4. Το ASSIST είναι ένα σύστημα που δημιουργήθηκε από την Reksoft, η οποία κατέχει ηγετική θέση στον τομέα της ολοκλήρωσης συστημάτων και της παροχής συμβουλών στην ανάπτυξη λύσεων λογισμικού και στην εφαρμογή τεχνολογίας πληροφοριών.
Ένα από τα κύρια καθήκοντα αυτού του συστήματος είναι η διασφάλιση πληρωμών με πιστωτικές κάρτες κατά την πραγματοποίηση αγορών στο ηλεκτρονικό κατάστημα Ozon. Είναι αλήθεια ότι η ανάπτυξη του ηλεκτρονικού χρήματος οδήγησε στη συνέχεια στο γεγονός ότι το ASSIST άρχισε να χρησιμοποιείται για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών διαφόρων τύπων.

Λιγότερο γνωστά, αλλά όχι λιγότερο σε ζήτηση στη Ρωσία, θεωρούνται επίσης:

5. CG PAY
6. ΧΡΟΝΟΠΑΥ
7. CYBERPLAT
8. E-PORT
9.MONYMAIL
10. RUNET
11. SimMP
12. Ζ-ΠΛΗΡΩΜΗ
13. ΠΙΛΟΤΟΣ
14. TELEBANK
15. RAPID
16. RAMBLER

Όσον αφορά τους ξένους τύπους ηλεκτρονικού χρήματος και τα συστήματα πληρωμών που συνεργάζονται με αυτά, η επιλογή τους είναι επίσης μεγάλη:

1. Το PayPal είναι ένα μεγάλο χρεωστικό σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών που σας επιτρέπει να εργάζεστε με 18 εθνικά νομίσματα. Από το 2002, το PayPal είναι τμήμα της διάσημης εταιρείας eBay.

Οι πληρωμές με PayPal πραγματοποιούνται μέσω ασφαλούς σύνδεσης. Η διαδικασία εγγραφής περιλαμβάνει τη μεταφορά ενός μικρού χρηματικού ποσού από την κάρτα του χρήστη στον λογαριασμό. Μόλις επιβεβαιωθεί η ταυτότητα του κατόχου του λογαριασμού και της κάρτας, τα χρήματα θα επιστραφούν. Η εγγραφή και η μεταφορά χρημάτων μέσω PayPal είναι δωρεάν. Το τέλος καταβάλλεται μόνο από τον δικαιούχο και το ύψος του εξαρτάται από τη χώρα διαμονής του και την κατάσταση PayPal.

2. Mondex - αυτό το σύστημα αναπτύχθηκε από αγγλικές τράπεζες και λειτουργεί, ως επί το πλείστον, στην Ευρώπη και την Ασία.
Το Mondex περιλαμβάνει την έκδοση στον πελάτη μιας ειδικής έξυπνης κάρτας στην οποία υπάρχει ένα τσιπ - ένα είδος αναλόγου ενός ηλεκτρονικού πορτοφολιού. Σε αυτό αποθηκεύονται τα ηλεκτρονικά μετρητά - μετρητά, τα οποία στο σύστημα λειτουργούν ως χρηματικό ισοδύναμο. Τα πλεονεκτήματα των ηλεκτρονικών μετρητών περιλαμβάνουν τη δυνατότητα πραγματοποίησης αγορών μέσω Διαδικτύου, αποθήκευσης ηλεκτρονικών κεφαλαίων σε πέντε νομίσματα ταυτόχρονα και μεταφοράς χρημάτων σε έναν ανταποκριτή χωρίς μεσάζοντες. Τα κεφάλαια της Mondex γίνονται αποδεκτά από πολλά εστιατόρια, καταστήματα, αεροπορικές εταιρείες, ξενοδοχεία, βενζινάδικα - 32 εκατομμύρια επιχειρήσεις σε όλο τον κόσμο που δραστηριοποιούνται στον τομέα του εμπορίου και των υπηρεσιών.

3. Το Visa Cash είναι μια προπληρωμένη έξυπνη κάρτα που σας επιτρέπει να πληρώνετε μικρά έξοδα γρήγορα και εύκολα. Με το Visa Cash μπορείτε να πληρώσετε εισιτήρια κινηματογράφου ή θεάτρου, τηλεφωνικές κλήσεις, εφημερίδες, αγαθά και υπηρεσίες. Η ευκολία χρήσης του Visa Cash είναι ότι μπορείτε να μεταφέρετε γρήγορα ένα αρκετά μεγάλο ποσό από τον προσωπικό σας τραπεζικό λογαριασμό σε αυτό.

4. Το ηλεκτρονικό χρυσό είναι ένα διεθνές σύστημα πληρωμών που περιλαμβάνει την επένδυση χρημάτων σε πολύτιμα μέταλλα.
Παίζοντας με ισοτιμίες χρυσού, μπορείτε να λάβετε ηλεκτρονικό χρήμα και να το χρησιμοποιήσετε για να πραγματοποιήσετε διάφορες οικονομικές συναλλαγές. Τα κύρια πλεονεκτήματα του συστήματος E-gold είναι η ανωνυμία, η διακρατικότητα και η παρουσία ενός κερδοφόρου προγράμματος συνεργατών. Ωστόσο, χρεώνεται ένα τέλος κάθε μήνα για την αποθήκευση χρημάτων στο σύστημα. Το ίδιο ισχύει και για τις μεταφορές - για κάθε συναλλαγή θα πρέπει να πληρώσετε ένα ορισμένο ποσοστό. Μπορείτε πάντα να ανανεώσετε τον λογαριασμό σας χρησιμοποιώντας μεταφορές από Yandex-money, Webmoney κ.λπ. Οι ανταλλακτήρες ηλεκτρονικών χρημάτων αντιμετωπίζουν επίσης αυτή τη λειτουργία αρκετά καλά.

Επιπλέον, μεταξύ των γνωστών ξένων συστημάτων πληρωμών μέσω Διαδικτύου είναι:
5. CASHKASSA
6. ALERTPAY
7. EASYPAY
8.ΧΡΗΜΑΤΑ
9. ΕΛΕΥΘΕΡΙΑ
10. MONEYBOOKERS
11.ΧΩΡΙΣ ΕΛΕΓΧΟ
12. CYBERMINT
13. DATACASH
14. DIGITCASH
15. ΕΠΑΣΠΟΡΤΕ
16.FETHAND
17. GOLDMONEY
18.GOOGLE-CHECK
19. NETCASH
20. ΠΛΗΡΩΜΗ
21. PECUNIX

Εάν αποφασίσετε να χρησιμοποιήσετε ηλεκτρονικό χρήμα: μερικές συμβουλές για αρχάριους

Το πρώτο πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι το ηλεκτρονικό χρήμα είναι πολύ «πραγματικό» και η απώλεια του μπορεί να σας βλάψει πολύ.

Γι' αυτό, μην τεμπελιάζετε να μελετήσετε τις οδηγίες ενός συγκεκριμένου συστήματος πληρωμών, δώστε μεγάλη προσοχή στη διασφάλιση της ασφάλειας του λογαριασμού ή του λογαριασμού σας. Μερικές φορές είναι πιο εύκολο να αγοράσετε ένα ειδικό πρόγραμμα προστασίας από ιούς ή βοηθητικό πρόγραμμα για τον εντοπισμό επιθέσεων χάκερ παρά να χάσετε στη συνέχεια ένα μεγάλο ποσό χρημάτων που απλώς κλαπεί από τον λογαριασμό σας.

Δεύτερον, μελετήστε τις προϋποθέσεις ανάληψης, κατάθεσης και ανταλλαγής ηλεκτρονικού χρήματος.

Κάθε σύστημα πληρωμών προσφέρει στον χρήστη τις δικές του προϋποθέσεις. Σήμερα, είναι πολύ δυνατή η ανταλλαγή ηλεκτρονικού χρήματος σε δύο συστήματα ή νομίσματα με ευνοϊκούς όρους. Το ίδιο ισχύει για την είσοδο και την έξοδο μέσων ηλεκτρονικών πληρωμών. Στην πρώτη περίπτωση, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τερματικά και στη δεύτερη, μπορείτε να μεταφέρετε χρήματα σε κάρτα, τραπεζικό λογαριασμό ή να τα λάβετε σε μετρητά επικοινωνώντας με εξειδικευμένους οργανισμούς.

Και τέλος, τρίτον, μην αρνηθείτε την ευκαιρία να χρησιμοποιήσετε ηλεκτρονικό χρήμα.

Σήμερα χρησιμοποιούνται με επιτυχία σε διάφορες χώρες του κόσμου ως μέσο πληρωμής για αγαθά, έργα και υπηρεσίες. Οι ειδικοί λένε ήδη ότι τα επόμενα χρόνια ο αριθμός των ατόμων που χρησιμοποιούν ηλεκτρονικό χρήμα για πληρωμές θα αυξάνεται σταθερά. Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, γιατί πρέπει να προσπαθήσετε μόνο μία φορά να πραγματοποιήσετε οποιαδήποτε οικονομική συναλλαγή χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικό χρήμα και θα καταλάβετε επίσης ότι είναι βολικό και απλό!

Ηλεκτρονικό χρήμα σήμερα: νομοθετικές ειδήσεις

Μόλις πριν από λίγα χρόνια, το ηλεκτρονικό χρήμα δεν ήταν ίσο με το αντίστοιχο του χαρτιού. Ωστόσο, λόγω της διεύρυνσης του πεδίου χρήσης τους, έχουν προκύψει νέες ιδέες για τα μέσα πληρωμής και προέκυψε η ανάγκη να ρυθμιστούν νομοθετικά τέτοιες σχέσεις. Έτσι, στις 27 Ιουνίου 2011, ο Ρώσος Πρόεδρος Ντμίτρι Μεντβέντεφ υπέγραψε ένα νέο, το οποίο θα καταστήσει δυνατή τη ρύθμιση της διαδικασίας για την πραγματοποίηση πληρωμών με χρήση ηλεκτρονικού χρήματος.

Αυτό το νομοσχέδιο εγκρίθηκε τον περασμένο Δεκέμβριο, αλλά λόγω των τροποποιήσεων που έγιναν σε αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα, το έγγραφο υπεγράφη μόλις τον Ιούνιο του 2011. Ο κύριος σκοπός του νόμου «Για το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών» είναι η θέσπιση απαιτήσεων για τα συστήματα πληρωμών στον τομέα της λειτουργίας και της οργάνωσής τους.

Το νομοσχέδιο περιγράφει τους κανόνες για τη μεταφορά κεφαλαίων και εισάγει επίσης την έννοια του «κέντρου εκκαθάρισης». Σε αυτό το καθεστώς βρίσκεται ένας οργανισμός που διασφαλίζει ότι οι αιτήσεις από συμμετέχοντες στο σύστημα πληρωμών γίνονται δεκτές για εκτέλεση τη στιγμή που μεταφέρουν τα χρήματά τους χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικές μεθόδους πληρωμής. Επιπλέον, ο νόμος εισάγει 3 τύπους μέσων πληρωμής που μπορούν να χρησιμοποιηθούν στη διαδικασία ηλεκτρονικών πληρωμών (οι ιδιότητες των συστημάτων παρατίθενται παρακάτω):
1. Μη εξατομικευμένα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής:
- δεν πραγματοποιείται αναγνώριση χρήστη.
- το μέγιστο υπόλοιπο ανά πάσα στιγμή είναι 15 χιλιάδες ρούβλια.
- το όριο του κύκλου εργασιών μετρητών ανά μήνα είναι 40 χιλιάδες ρούβλια.
- χρήση για μίνι πληρωμές.

2. Εξατομικευμένα ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής:
- διενεργείται ταυτοποίηση πελάτη.
- το μέγιστο ποσό κεφαλαίων στον λογαριασμό είναι 100 χιλιάδες ρούβλια μηνιαίως.

3. Εταιρικά ηλεκτρονικά μέσα πληρωμής:
- μπορούν να χρησιμοποιηθούν από νομικά πρόσωπα με την προκαταρκτική ταυτοποίησή τους.
- το μέγιστο υπόλοιπο στο τέλος της εργάσιμης ημέρας είναι 100 χιλιάδες ρούβλια.
- θα σας επιτρέψει να δέχεστε ηλεκτρονικά κεφάλαια ως πληρωμή για υπηρεσίες και αγαθά.

Να σημειωθεί ότι ο νόμος «Για το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών» θα έχει αντίκτυπο και στη ρύθμιση των πληρωμών μέσω κινητού τηλεφώνου. Ο χειριστής του συστήματος ηλεκτρονικών πληρωμών θα μπορεί να συνάψει συμφωνία με τον πάροχο κινητής τηλεφωνίας. Με βάση αυτό, θα λάβει το δικαίωμα να αυξήσει το υπόλοιπο των ηλεκτρονικών κεφαλαίων ενός ατόμου που είναι συνδρομητής αυτού του φορέα, σε βάρος των κεφαλαίων που καταβάλλονται προκαταβολικά στον πάροχο τηλεπικοινωνιών. Κάποιος μάλιστα μπορεί να πει ότι το νέο νομοσχέδιο έχει δημιουργήσει όλες τις προϋποθέσεις για τη χρήση του κινητού τηλεφώνου ως συσκευής για την πραγματοποίηση διαφόρων ειδών πληρωμών.

Γενικά, μπορεί να σημειωθεί ότι κάθε χρόνο τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών και το ηλεκτρονικό χρήμα γίνονται όλο και πιο δημοφιλή. Μη χάσετε την ευκαιρία να νιώσετε την άνεση της χρήσης τους, γιατί οι ηλεκτρονικές πληρωμές μπορούν πραγματικά να κάνουν τη διαδικασία πληρωμής πιο βολική!

Σήμερα θα μιλήσουμε για ηλεκτρονικό χρήμαΚαι συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών(EPS) είναι ένα άλλο πολύ σημαντικό θέμα, χωρίς κατανόηση και, κατά συνέπεια, πρακτική εφαρμογή του οποίου θα είναι δύσκολο να διεξαχθεί μια πλήρης συζήτηση. Είναι απλώς απαραίτητο να χρησιμοποιείτε το ηλεκτρονικό χρήμα με διαφορετικούς τρόπους εργασίας και απόκτησης χρημάτων στο Διαδίκτυο, ορισμένους τύπους επένδυσης, κατά την πραγματοποίηση συναλλαγών και σε άλλες περιπτώσεις, τις οποίες θα εξετάσω στις σελίδες του Financial Genius.

Λοιπόν, πρώτα πρώτα.

Τι είναι το ηλεκτρονικό χρήμα;

Το ηλεκτρονικό χρήμα είναι μια εικονική νομισματική μονάδα μέσω της οποίας γίνονται κάθε είδους πληρωμές στο Διαδίκτυο. Όπως γνωρίζετε, ο Παγκόσμιος Ιστός καλύπτει πλέον όλο και περισσότερους τομείς της ανθρώπινης ζωής καθημερινά και, κατά συνέπεια, αυξάνεται η ανάγκη για εύκολες και γρήγορες πληρωμές μεταξύ των χρηστών, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που βρίσκονται σε διαφορετικές χώρες. Αυτή είναι ακριβώς η λειτουργία που αναλαμβάνει το ηλεκτρονικό χρήμα.

Στην πραγματικότητα πρόκειται για τα ίδια χαρτονομίσματα που έχουν την ίδια αξία με τα πραγματικά χρήματα ή τα κεφάλαια σε τραπεζικούς λογαριασμούς, με τη διαφορά ότι όλη η κυκλοφορία τους γίνεται αποκλειστικά στο Διαδίκτυο. Το ηλεκτρονικό χρήμα μπορεί επίσης να είναι σε διαφορετικά νομίσματα, μπορεί να ανταλλάσσεται με πραγματικά χρήματα και αντίστροφα (αυτή η λειτουργία ονομάζεται είσοδος/έξοδος ηλεκτρονικού χρήματος).

Το ηλεκτρονικό χρήμα και τα κεφάλαια χωρίς μετρητά σε τραπεζικούς λογαριασμούς δεν είναι το ίδιο πράγμα! Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να αναγνωρίζονται!

Αρχικά, το ηλεκτρονικό χρήμα χρησιμοποιήθηκε για την πραγματοποίηση ενός στενού φάσματος πληρωμών, αλλά τώρα είναι σε πολύ ευρεία κυκλοφορία και η κλίμακα χρήσης του αυξάνεται συνεχώς. Πολλές επιχειρήσεις εκτός σύνδεσης έχουν ήδη αρχίσει να δέχονται το νόμισμα των δημοφιλών συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών για πληρωμή: με τη βοήθειά του, για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε αεροπορικά εισιτήρια και τρένα, να πληρώσετε λογαριασμούς κοινής ωφελείας, να συμπληρώσετε λογαριασμούς κινητής τηλεφωνίας, να πληρώσετε για το Διαδίκτυο και την καλωδιακή τηλεόραση , κλπ.

Διαφορετικές χώρες μπορούν να χρησιμοποιούν διαφορετικούς ορισμούς του ηλεκτρονικού χρήματος, όπως ορίζονται σε νομοθετικές πράξεις. Οι περισσότεροι χρήστες ηλεκτρονικού χρήματος ελκύονται από τη σχετική ανωνυμία τους και την ευκολία της γρήγορης πραγματοποίησης πληρωμών στο Διαδίκτυο.

Συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών.

Το ηλεκτρονικό χρήμα εκδίδεται από συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών (EPS). Πρόκειται για εταιρείες που εκδίδουν εικονικά τραπεζογραμμάτια, αναπτύσσουν και εφαρμόζουν τεχνολογίες για την κυκλοφορία τους και παρέχουν όλες τις λειτουργίες με το ηλεκτρονικό τους νόμισμα. Συχνά τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών αποτελούν μέρος των μεγαλύτερων εταιρειών του Διαδικτύου, ένας από τους τομείς της δραστηριότητάς τους (για παράδειγμα, Yandex.Money, νομίσματα των μεγαλύτερων κοινωνικών δικτύων κ.λπ.)

Κάθε EPS εκδίδει το δικό του ηλεκτρονικό χρήμα, το οποίο μπορεί να αντιστοιχεί σε διαφορετικά πραγματικά νομίσματα. Διαφορετικά συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών έχουν διαφορετικά επίπεδα ανάπτυξης, διαφορετική λειτουργικότητα, διαφορετικά δίκτυα κάλυψης και διαφορετικούς σκοπούς. Κατά κανόνα, το ηλεκτρονικό χρήμα ενός συστήματος πληρωμών μπορεί να ανταλλάσσεται με το νόμισμα ενός άλλου EPS, αλλά όχι πάντα, επιπλέον, μια τέτοια λειτουργία απαιτεί μια ορισμένη προμήθεια.

Κατά κανόνα, τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών εκδίδουν ακριβώς τόσο ηλεκτρονικό χρήμα όσο χρειάζεται, δηλαδή στο βαθμό που οι χρήστες EPS καταθέτουν τα πραγματικά τους χρήματα για να αγοράσουν ηλεκτρονικό νόμισμα. Η έκδοση ηλεκτρονικού χρήματος συνήθως ρυθμίζεται από νομικούς κανονισμούς, επομένως τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών που είναι εγγεγραμμένα και λειτουργούν σε μια συγκεκριμένη χώρα πρέπει να συμμορφώνονται με αυτούς τους κανονισμούς. Ωστόσο, αυτό συχνά δεν συμβαίνει στην πραγματικότητα, καθώς το ηλεκτρονικό χρήμα είναι πολύ δύσκολο να εντοπιστεί και η νομοθεσία σε αυτόν τον τομέα παραμένει ατελής.

Τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών βγάζουν χρήματα από προμήθειες που χρεώνονται για όλες τις συναλλαγές με το νόμισμά τους.

Όπως οι τράπεζες είναι το «κυκλοφορικό σύστημα» της οικονομίας οποιουδήποτε κράτους, τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών είναι το «κυκλοφοριακό σύστημα» του ηλεκτρονικού εμπορίου - αυτοί είναι οι κύριοι, αλλά όχι οι μόνοι τομείς χρήσης τους.

Τύποι ηλεκτρονικού χρήματος.

Όπως έγραψα ήδη, κάθε EPS εκδίδει τους δικούς του τύπους ηλεκτρονικού χρήματος. Ορισμένα από αυτά έχουν ήδη αποκτήσει διεθνή σημασία, άλλα χρησιμοποιούνται σε περιορισμένο αριθμό χωρών και άλλα δεν έχουν ξεπεράσει ποτέ τα σύνορα του εκδότη τους.

Η σωστή επιλογή συστήματος ηλεκτρονικού χρήματος παίζει πολύ σημαντικό ρόλο για τον μελλοντικό χρήστη. Κάθε άτομο χρειάζεται ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών που θα ανταποκρίνεται πλήρως στις συγκεκριμένες ανάγκες του. Εάν είναι απαραίτητο, είναι πάντα δυνατή η εγγραφή σε πολλά EPS ταυτόχρονα.

Τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών του κόσμου.

1. PayPal.Σήμερα είναι το πιο δημοφιλές παγκόσμιο σύστημα πληρωμών, που λειτουργεί από το 2000. Είναι ένα δομικό τμήμα της αμερικανικής εταιρείας eBay, που ειδικεύεται στη διεξαγωγή διαδικτυακών δημοπρασιών. Τώρα το σύστημα πληρωμών PayPal λειτουργεί σε 203 χώρες του κόσμου, αν και σε ορισμένες από αυτές δεν είναι δυνατή η χρήση της πλήρους λειτουργικότητας του EPS, λειτουργεί σε 26 παγκόσμια νομίσματα, ο αριθμός των χρηστών του πλησιάζει τα 140 εκατομμύρια.

Στη Ρωσία και σε άλλες χώρες της ΚΑΚ, το PayPal δεν έχει γίνει ακόμη ευρέως διαδεδομένο, κατώτερο από τα ρωσικά συστήματα πληρωμών, καθώς δεν υπάρχουν ευρείες ευκαιρίες για αναπλήρωση και ιδιαίτερα απόσυρση κεφαλαίων. Ωστόσο, αναπτύσσεται σταδιακά και εδώ, για παράδειγμα, από τον Σεπτέμβριο του 2013, η ανάληψη ρωσικών ρουβλίων από το σύστημα σε λογαριασμούς σε ρωσικές τράπεζες έγινε διαθέσιμη, αν και με αρκετά μεγάλη προμήθεια. Το κύριο νόμισμα του PayPal είναι το δολάριο ΗΠΑ.

2. Ηλεκτρονικός χρυσός.Ένα σύστημα πληρωμών που εκδίδει ηλεκτρονικό χρήμα κυρίως σε χρυσό (με βάση τον αριθμό των τριαδικών ουγγιών), καθώς και σε άλλα πολύτιμα μέταλλα. Τα τελευταία χρόνια, το σύστημα e-gold έχει γίνει δημοφιλές μεταξύ των απατεώνων του Διαδικτύου και χρησιμοποιείται ενεργά στις δραστηριότητες των διαδικτυακών καζίνο και όλων των ειδών εικονικών παιχνιδιών για χρήματα. Τα τελευταία χρόνια, η e-gold περνά δύσκολες στιγμές: ο ιδρυτής της συνελήφθη και οι συναλλαγές μπλοκάρονταν περιοδικά.

3. Τέλεια χρήματα.Ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών που δημιουργήθηκε το 2007 και λειτουργεί κυρίως σε ευρώ, δολάρια και χρυσό. Έχει επίσης γίνει διάσημο για τη χρήση του σε πολλά HYIP και οικονομικές πυραμίδες, ωστόσο, είναι αρκετά δημοφιλές στις παγκόσμιες πληρωμές μεταξύ ιδιωτών και εκπροσώπων επιχειρήσεων και χρησιμοποιείται ενεργά για την πληρωμή αγαθών και υπηρεσιών στο Διαδίκτυο.

Μερικά άλλα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών στον κόσμο μπορούν να σημειωθούν: AlertPay, Google Wallet, Moneybookers, Elios Gold, e-Bullion, ePayService κ.λπ.

Συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών της Ρωσίας.

1. WebMoney (WebMoney).Ο αδιαμφισβήτητος ηγέτης μεταξύ των συστημάτων πληρωμών όχι μόνο στη Ρωσία, αλλά και σε άλλες χώρες της ΚΑΚ, έχει επίσης μια συγκεκριμένη κυκλοφορία σε όλο τον κόσμο, αν και, για παράδειγμα, στη Γερμανία, οι δραστηριότητες του WebMoney απαγορεύονται από το νόμο. Νομικά, το WebMoney Transfer δεν είναι σύστημα πληρωμών, αφού δεν εκδίδει ηλεκτρονικό χρήμα, αλλά τα λεγόμενα. «μονάδες τίτλου», μέσω των οποίων πραγματοποιείται η μεταβίβαση χρηματικών δικαιωμάτων απαίτησης. Η ίδια η εταιρεία δημιουργήθηκε το 1998 και δηλώνει τις δραστηριότητές της ως «ένα διεθνές σύστημα πληρωμών και περιβάλλον για τη διεξαγωγή διαδικτυακών επιχειρήσεων».

Σήμερα, υπάρχουν περίπου 25 εκατομμύρια συμμετέχοντες στο σύστημα WebMoney, ενώ τα πορτοφόλια WebMoney χρησιμοποιούνται από περίπου το 35% των χρηστών του Runet. Συνολικά, το σύστημα χρησιμοποιεί περίπου δώδεκα ηλεκτρονικά νομίσματα (συμπεριλαμβανομένων των ειδικών πιστωτικών νομισμάτων), συμπεριλαμβανομένων των ισοδύναμων νομισμάτων των χωρών της ΚΑΚ, των παγκόσμιων νομισμάτων του δολαρίου και του ευρώ, καθώς και του χρυσού.

2. Yandex.Money.Το δεύτερο πιο δημοφιλές σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών στη Ρωσία, που ιδρύθηκε το 2002 ως ένα από τα δομικά τμήματα της μεγαλύτερης ρωσικής μηχανής αναζήτησης Yandex. Για πληρωμές, το Yandex.Money χρησιμοποιεί το ηλεκτρονικό ισοδύναμο του ρωσικού ρουβλίου. Το σύστημα έχει σχεδιαστεί για να υποστηρίζει τις διαδικτυακές επιχειρήσεις και το ηλεκτρονικό εμπόριο κυρίως στη Ρωσική Ομοσπονδία, αν και είναι επίσης σε μικρή κυκλοφορία σε άλλες χώρες της ΚΑΚ.

3. Qiwi.Είναι επίσης ένα αρκετά δημοφιλές σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών στη Ρωσία, αν και, φυσικά, σε σύγκριση με τα δύο πρώτα, χάνει. Το ηλεκτρονικό χρήμα Qiwi εμφανίστηκε το 2007 και χρησιμοποιείται ως μέσο όχι μόνο ηλεκτρονικών αλλά και πληρωμών χωρίς μετρητά (με χρήση κάρτας Visa). Εκτός από τη Ρωσία, το σύστημα QIWI λειτουργεί σε 7 ακόμη χώρες, μεταξύ των οποίων η Λευκορωσία, το Καζακστάν, η Μολδαβία, οι ΗΠΑ και άλλες.

Μεταξύ άλλων ρωσικών EPS, μπορεί κανείς να επισημάνει το RBK Money, το Unified Wallet, το Z-Payment, το PayCash, το ICQMoney, τα νομίσματα των κοινωνικών δικτύων VKontakte, Odnoklassniki, Moi Mir κ.λπ.

Η Ουκρανία έχει δημιουργήσει το δικό της σύστημα πληρωμών Διαδίκτυο. Χρήματακαι στη Λευκορωσία – EasyPay. Αλλά όσον αφορά τη δημοτικότητα και τον όγκο πληρωμών, είναι σημαντικά κατώτερα από το Russian WebMoney.

Πώς να χρησιμοποιήσετε το ηλεκτρονικό χρήμα;

Όλα τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών λειτουργούν με την ίδια περίπου αρχή. Για να γίνετε συμμετέχων στο EPS, θα πρέπει να εγγραφείτε στο σύστημα (αυτό πρέπει να γίνει μόνο μέσω της επίσημης ιστοσελίδας!) και να ανοίξετε ένα ή περισσότερα ηλεκτρονικά πορτοφόλια, ανάλογα με την ανάγκη.

Όταν επιλέγετε ένα σύστημα ηλεκτρονικών πληρωμών, δώστε προσοχή στο γεγονός ότι μπορεί να παρέχει όλες τις δυνατότητες που χρειάζεστε και να παρέχει βολικούς και προσβάσιμους τρόπους για να καταθέσετε και να κάνετε ανάληψη χρημάτων.

Η διαδικασία εγγραφής είναι δωρεάν στις περισσότερες περιπτώσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα αρκεί να πραγματοποιήσετε ηλεκτρονική εγγραφή στον ιστότοπο, ενώ σε άλλες θα χρειαστεί να κατεβάσετε και να εγκαταστήσετε μια συγκεκριμένη εφαρμογή για να εργαστείτε σε ένα συγκεκριμένο EPS. Τέτοιες εφαρμογές υπάρχουν τόσο για επιτραπέζιους όσο και για φορητές συσκευές.

Τότε όλα εξαρτώνται από το πώς σκοπεύετε να χρησιμοποιήσετε το ηλεκτρονικό χρήμα. Εάν πρέπει να τα αποδεχτείτε ως πληρωμή για τις υπηρεσίες σας (για παράδειγμα, εάν - ), πρέπει να δώσετε τον αριθμό του ηλεκτρονικού πορτοφολιού σας στο άτομο που θα πραγματοποιήσει πληρωμές σε εσάς.

Εάν ο ίδιος θέλετε να πληρώσετε για κάτι με ηλεκτρονικό χρήμα, θα χρειαστεί να συμπληρώσετε το πορτοφόλι σας με πραγματικά χρήματα. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι για να γίνει αυτό, κάθε EPS έχει το δικό του: χρήση διεθνών πλαστικών καρτών, μέσω τερματικών πληρωμών, τραπεζικών λογαριασμών, ανταλλακτηρίων κ.λπ.

Κατά την εγγραφή σας στο σύστημα πληρωμών, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα πραγματικά σας δεδομένα, διαφορετικά μπορεί να έχετε προβλήματα με την ανάληψη χρημάτων. Σε ορισμένες περιπτώσεις, ειδικά για μεγάλες συναλλαγές, θα χρειαστεί να παρέχετε τα δεδομένα του διαβατηρίου σας σε σαρωμένη μορφή.

Όλες οι υπηρεσίες των συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών προστατεύονται με διάφορες μεθόδους ασφαλείας, αλλά ο χρήστης πρέπει επίσης να φροντίζει να προστατεύεται από κάθε είδους απατεώνες, από τους οποίους υπάρχουν πάντα πολλοί στο Διαδίκτυο.

Μελετήστε προσεκτικά τις πληροφορίες στον ιστότοπο του συστήματος ηλεκτρονικών πληρωμών, ακολουθήστε όλες τις οδηγίες και προσπαθήστε να παρέχετε τον υψηλότερο δυνατό βαθμό προστασίας για τα ηλεκτρονικά σας πορτοφόλια. Θυμηθείτε ότι αυτά είναι, στην πραγματικότητα, τα ίδια χρήματα και η απώλειά τους θα επηρεάσει αρνητικά την κατάσταση των προσωπικών σας οικονομικών.

Αυτές ήταν γενικές εισαγωγικές πληροφορίες σχετικά με το ηλεκτρονικό χρήμα και τα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών. Σε μελλοντικές δημοσιεύσεις, θα εξετάσω μερικά από τα EPS με περισσότερες λεπτομέρειες και θα σταθώ σε σημαντικά σημεία που σχετίζονται με τη χρήση ηλεκτρονικών νομισμάτων. Μείνετε μαζί μας, μείνετε συντονισμένοι και βελτιώστε τον οικονομικό σας αλφαβητισμό. Τα λέμε ξανά!